20130409一個高資產客人的財務策劃

財策的工作，簡單一點其實似執藥，或者可以叫襯衫，不同的人「岩」不同風格既衫，真正難度如何因應一個客人的「需要」去尋找合適的產品去完成財務目標，下面是團隊的一個case，size都應該幾大，現在這個客人要為他退休作一些準備，不妨你又睇下你會他如何安排?

• Mrs. Client, 47 years old, salary: 75000/M, Australian citizen 
• Husband, mother (age 68), Daughter live together in HK; son studying in Australia 
• Breadwinner of the family 
• House around 8 M, paid up. 
• Got Life insurance 5M 
• Saving: 500000 AUD; 
• Employer provides medical insurance 
• MPF only 
• A house in China (3M RMB) with rental income of 17000 
• Expect to need 30000/M as living expense when retired (age 60) 

行外人應該看完會一頭霧水，但你應該有一個感覺，去到月入75k一個月，其實不用看法國電影都好中產，在四十多歲絕對是不俗的收入，她pound of 自己是的家中Breadwinner，雖有家室要照顧，但層樓早已paid up，預算是充足，退休後期望可以每個月有30k的預算。

對我而言，財策是無一個完美的步驟，全在乎客人認為岩唔岩用，以及財策師style。假若簡單點，如果每個月要30k(17年後以每年4%的通脹，30k都會變成$49952)，但不想在這裡搞得太複雜，simple點，那個價值3000k在中國物業，如果客人不賣，以後本身每個月經已可以減去$17k的預算，所以每個月要30k就會減成13k了。

財富保障
在保障方面，由於客人還有家人要照顧，以五百萬人壽其實是足夠的，但似乎客人無為自己準備危疾保障，應該建議他準備一定數目的危疾保障，以3年的年收入，其實就太多，所以換成生活費去計，但客人未有資料，但假設一個月三萬對她不過份，所以是三年至五年的生活費，最多一百萬至二百萬的危疾是她可能需要的。

還有她的媽媽呢? 68歲依然可以買到醫保。但需要與否就要睇客人認為可不可以接受媽媽的入院醫療費用，如果客人認為自己都接受到出院費，那麼其實可以不作考慮。

財富增值
接下來就到如何確保退休可以有預期的生活，由於有物業在手，以及有中國物業，所以每個月只要考慮13k的預算就可以，如果我預期客人壽命去到85歲，就要在退休前預備9M去，由於現有存款都有500,000澳元，要預備的9m可以減去4m，再減去過去mpf，暫時無資料，由於收入上到$75,000，mpf一個月會儲$2,500，只計未來13年，就會有多39萬，如此大概5m又可減去40萬，其實即使不作任何投資計劃，以其不變13年入息都可以11.7m收入，要應付區區4.5m是綽綽有餘。
接下來是如跟客人去談，如果在充裕的情況下令財富得到穩定及合理的增值了。