寫作之因


Wednesday, September 4, 2013

20130903 MPF要明白的兩三事

我身邊的人開始愈來愈多人問及我MPF的問題,我希望用這個文章可以解釋一個源由及關於一些坊間意見。

關於Mpf兩三事,當年政府推行強積金是有一段故仔,由於香港行高地價政策,好依頼間接稅作為香港稅收開支,同時香港是不會輕易加大家的個人薪俸稅,想想香港的薪俸稅只是16%,遠低於其他福利較好的國家(40%起跳),
事實上早於1966年政府經已開始考慮MPF的可行性。

當事人考慮到香港人的福利不能依靠一個稅基那麼窄的政府,所以參考其他國家的強積金計劃,協助大家退休之後老有所依,以及減輕政府未來的負擔,他們的研究發現把香港人收集起來是不划算的,一定要進行投資才能確保追通脹以及增值,而且基金表現本身是長遠走好,又可以做到投資學上方面一個叫平均成本法,所以聽取專家說決定讓市民的部分收入作為長遠的投資,本意其實是利民的

然而市場使用者即是大家都是批評強積金多,從來無人會去讚賞MPF,其實暫時來講,大家都是針對回報不理想,以及
行政費高。我全部都同意而且都認為政府無去好好教育市民而作出強制性安排,第一,由2000年開始,我們的投資市場都風高浪急,特別是經歷2008年金融海嘯,令到好多人MPF價值跌破供款額,所以當時大家收到由強積金公司發出的信,大家可能看看就搖搖頭,根本無眼睇,怪自己不彩生於香港。
首先,但mpf回報不理想不是有一個必然性,mpf的基金經理都是過五關斬六將的專業人士,他們都會想揚名立萬,不會成為千古罪人。但問題只是,大家近幾年主要有信心投資的市場都表現都好差,可能只有個別的市場才有顯著的突破,但市場好奇怪架,當你對那個市場開始有信心,一般而言它表現就會走樣,而大圍對那個市場失去信心,那個市場接下來就會令大家跌眼鏡,當中有原因,有機會再detail share,但不是一般人接受的概念。

但關於回報,我可以總括一點,mpf暫時輸錢的機會大過
贏的機會,但未來當經濟復甦完畢,無理由情況不會比現在更加樂觀。
第二,
行政費高只是相對其他國家的標準
但這個的確可以理解,始終香港在這方面是起步較遲,既然香港的pool那麼細,有些成本又是固定的,成本一定佔的百分比一個較高的水平。所以隨著MPF 的POOL愈來愈大,以及市場愈來愈開放,這個
行政費一定愈來愈低。

到我立場,強積金只能夠幫助一個人退休的三分一的開支,在香港閣下供的mpf,實在很有限,如果計算自己每年5%的收入再加你老闆的5%,其實一年只是儲10%,你工作三十年,其實只是強制儲了3年的收入,那麼三年的收入可以幫到退休後(60-65歲)的生活有幾多?  這個交由你自己去解答,而你交稅只是16%,政府其實把理財的責任好彈性地交托予我們,我們是善用這個
彈性?還是濫用了這個彈性?

Monday, September 2, 2013

20130902 First Year To me !

First Year To me!
晚安各位
2013年9月2日是我工作第一個round year!
我22歲在2012年夏天加入自己財務策劃行業,當時我還是剛剛畢業,回想起來實在好年輕,我加入這個行業背後有很多原因,最重要是有一個理念,就是好想用自己有一個能力去解決別人的財務問題,跟醫生律師裝修社工等工作一樣,都會有自己一個專業,而別人有問題都會主動尋求它的意見。

跟好多你認識的同行一樣,我開始做一些natural market起家,由自己的大學同窗開始,跟我預計一樣,他們全部都感到很抗拒,我發現有些朋友知道我的工作時,其態度跟過去有些不同,頭三個月都沒有法子做到一個case,到第四個月才有第一份生意,跟很多事情不同,你好多事情第一次經驗來得好快,不知道發生什麼事,但那一次依然好深刻,那是一個投資計劃,我到今日問他,

當時,有些人甚至建議我快點轉行,這份工作玩玩就可以,找一份「正職」,別人拿錢銀問題來跟我談,怎可能當玩玩就算,我不太認同這些建議。當時我意識到一個優秀的人或多或少要抵抗一些異議,最多人就是叫我去當社工,入行半年都是好難挨,但我明白這些事情是必經階段,道理跟生小朋友一樣,難道沒有不痛? 不可能的。

你可能好奇我如何克服如此惡劣環境,坦白說我要到第十個月個才真正拿到過去十個月的佣出,因為我的佣金一直在之前都不達標而且更不斷累增上去,曾經有一段時間我因為家計而失眠,唯有徹夜禱告。感謝我的上帝,我在半年後開始獲得過去半年的收成,基於我家庭出身真的相對基層,所以我不會主動找親戚,但我好主動好勤力去自己的同學和朋友,以至連本身其實跟我不太熟的朋友都有機會跟我談財務策劃,每次收穫不多,但勝在積少成多,足於夠比還錢比阿媽同開始自己做到儲蓄及一些投資。

我好感謝過去一年那幾十個比機會見我的人,跟我談你自己的人生計劃,當中有些經已是我客人,坦白說,我在頭一年中的確有錯失,相對資歷深的人,在經驗跟知識方面可能略有不足,但我相信人是會給真誠打動,到今日依然好希望有改善的機會。

在此,我真的要好好感謝我的女友 Ho Ki Yano Ki Yan,前幾天別人告訴我在大學得到了什麼,他們說是信仰,要數第二就是她,我是個非常幸運的男人,如果你問我一生最想最想做到什麼,上半生養好我阿媽,下半生就準我養好佢,她開始時都有點反對,但依家都變到全程支持自己、認同自己,我想這個經已好難得。特別是她提醒我做番自己就可以。

第二個是給了很多時間去裁培我的導師 Maurice Ip,一個非常knowledgeable的財務專家,為了確保我真係無投放錯時間跟錯師傅,我用了一些方法去test他,刻意問他一個雞毛蒜皮的事,事實證明他絕對不是用人海戰術的一個leader,我好希望做到他一樣,未來可以有一個那麼高的學歷,在行業上廣受人尊敬。

最後,感謝我的上帝,我才有力量撐到今天。

相片是我上年入行時影的個人照,看起來其實跟現在差不多,一樣年輕有幹勁。
他答我是出於需要而不是想支持我,感謝主。