20150105 「信貸」- 你欠人幾多錢?

有一條可以拿來捉弄BBA學生的問題：「在行銷史上，有一個好強大的詞語，它可以令到銷量增長近一倍。它是什麼詞語?」答案原來是「重複。」洗頭水的廣告商在銷售策劃把標準：「揉出泡泡，再沖洗」強化成「揉出泡泡，再沖洗，重覆以上動作」儘管不是所有人都有留意到字眼，但這樣的改動確實增加了洗頭水的銷量，至少我們的確把揉出泡泡的動作由原來一下被改成好幾下。

如果你問我在個人財務上，什麼詞彙是最具破壞力，可以摧毀一個人的財務，相信只有一個，它就是「債務」，即使在我們未出身之前，我們早應對「欠債還錢，天經地義」略有所聞，無論是貧困的人以至中產都會明白債務應該要避免欠債。可是從經濟學上去看，「信貸」和「債務」是極相似的一回事，所有「債務」都可以計算成為「信貸」的一種，但從心理學去看，「債務」是負面，屬於負擔、累贅，圖畫就好似一個人被奴役折磨，而「信貸」則是機會、出路，充滿住潛力，圖像的確似及時雨。

世界的信貸泡沫的高峰處於2006至2007年，當時世上所有人，只要可以被電話接觸到，都需要疲於奔命地應付借錢的推銷，哪怕對方連你姓什名誰都不知道。在50年代，美國家庭的負債是年收入的0.5，到了2007年，美國人負債超過兩倍年收入，至於今時今日低息環境及樓市過熱之下的香港，香港人消費及私人欠債增長持續高於整體經濟增長，於2013年全港240萬戶人，平均每戶正攤佔負債52萬元。以家庭住戶每月主要收入中位數為2.02萬元，不計入貸款利率，一個家庭要停止所有支出25.8個月，方可還清債務。

數據：
香港人平均擁有3張信用卡
平均每月碌卡消費6,640元，
「80後」信用卡還款佔平均收入36%
香港曾欠卡數的人，40%正養育有未成年子女，平均最後卡數結欠約8.3萬元。

我認識少數人用了負債的方式去實踐人生「最想過的生活」，或許當下沒有意識地去負債，但當你清醒過來，接到帳單時你會開始懷疑自己做了些什麼蠢事，要記住所謂「上山易、下山難」，除了套用在職場上，更套用在理財上。

20150104 有種關係叫叮噹和大雄

「叮噹」配音員林保全於早前離世，facebook再一次繼「雨傘革命」洗版，很多人記念林保全而不斷發post，最後連我小學六年級的回憶叮噹大富翁都拿了出來，當年不知我跟它過了多少個晚上.... 今次想談談一種關係叫叮噹和大雄。

先來客觀的數據 : 截至2004年5月為止，最權威的統計是漫畫版的多啦A夢共有1963個法寶，但若含動畫版出現的道具則總數超過2000個。

作為讀者之一，我們擁用幾乎叮噹的全知權，不難早就察覺叮噹知道野比大雄在長相不出眾、頭腦不好學術以體能上表現都不太好，而且個性單純、膽小、懦弱、懶惰、沒有紀律而且少時已有色念，但是相對故事中各種人物，野比大雄一定比小夫與大雄都要善良，而且在長篇故事中往往是最為勇敢的一個。在大雄的結婚前夜中，靜香確定自己是喜歡大雄的心地善良才決定嫁給她。野比大雄在我童年出現，或多或少教導我做人不濟不緊要，靚女最後都是喜歡心地善良，儘管這事在長大後發現這種事只出現在卡通片情節中。

但我想去突顯出的是，叮噹和大雄兩者是什麼關係? 大雄，被後世一位叫世修的後代形容為「最差勁的祖先」，世修決定叫哆啦A夢返回20世紀幫助大雄。因此叮噹的角色屬於大雄家族的救世主，如果套用在基督教，叮噹是前世和後代的中保，僅靠叮噹才有機會改變大雄家族悲慘的命運。你可以說這個卡通片講的事情一點都單純，證明了誇代貧窮的事實早已被1960年代日本預見得到。

叮噹作為一隻機械猫，在設定上具有知性感情的功能，實則他都幾多情，經常和野比家附近的貓進行交流，也會召開派對(什麼性質?)，而稱為女朋友的母貓包括小玉、小咪和小白(哼!)。我會時常去想叮噹對大雄有什麼感覺，難道他不知道大雄有上述的缺點，難道在2000次的劇集上，幾乎每次都可以預料道具被毀壞、使用了出現問題本來應該回收的道具、未經同意使用他的道具，每一次都會使用道具讓周遭的人困惑，你想叮噹作為道具擁有人，心情會如何? 叮噹每晚在睡床會不會為大雄而心痛萬分? 我想不難猜到叮噹的困惑是無日無之。

相反，大雄卻每次發奮圖強，嘗試自己去面對困難，雖然只能維持很短的時間。又或者常自我反省，但很快又變回原樣。其實.... 十分像我和你的本身，我們兒時到現在都是跟大雄一樣軟弱，由頭到尾都沒有強壯過。

有時候，我們都希望現實中，當出現一些人生嚴重大挫敗時諸如失戀喪偶、大病意外又或者投資失利，到那個時候，有一個叫「叮噹」的人幫一幫忙，拿出一些不知什麼來頭、卻又可以對症下藥的方法，但這可能只會在卡通片上講得通。

不過叮噹作為救世主，時時挽救大雄免於恐慌，提出法寶時又要為大雄吊膽提心，我又會一個幻想，上帝曾經興起過世人當中多少人去成就他的旨意，選擇了多少個大雄去興起成為當權者，又造就了多人個大雄去用法寶祝福世界，但恐怕那些人卻在炫耀濫用。
我不是看叮噹很迷的人，亦都沒有刻意去再研究當中種種人與人之間關係，但總知道世上總有些關係似叮噹和大雄，或者兩者不太對等，無論是身份跟能力，但遇到困難時，身邊總有人會馬上出手幫助，那怕像叮噹一樣，早已預料大雄會再出事，自己都會義無反顧地出手。

或者林保全的離去意味我們只能永遠地懷念昔日「叮噹」跟大雄的聲音，成為幾代人的回憶，同時多少人又會希望身邊有一個在世的「叮噹」常伴自身