20140828 說理好幫手 - 風險評估矩陣 risk assessment matrix

最近要花費時間去溫AFP，皆因下月中就要應試。

當中讀到一個risk assessment matrix，中文叫風險評估矩陣，我認為有助理性的人去理解風險。

無論一個人認不認同自己風險的損失發生，人類主觀認知和客觀存在都有一個差異性，個人可不可以對風險有一個全面認知，坦白說要在乎個人的知識及經驗。例如一個人對死亡的認知，二十歲跟四十歲的人預料一件事的結果都會有好大分別。當一個人對可能性的風險存有陌生無知的理解時，這是不會影響客觀存在可能性。

從個人保險學上，由於各類型風險的無處不在，諸如傷風感冒，行路仆倒以至入院危疾，以至非預期提早的身故都好，其可能性都會隨年齡、工作、健康狀況而有變化，因此一個人當要考慮使用保險去減輕經濟損失時，一定不會對所有風險事情投保，不幸地，很多人在保險concept認知中會傾向對危害發生的機率高進行投保，例如以為要對傷風感冒投保最為化算，原因是他們認知上這是最有機會發生，但如此思慧考慮其實不太明智，原因是這思路忽視了發生的嚴重性，試想想，正常沒有併發症的傷風感冒對一個人的嚴重性其實非常有限，我們可以輕易使用自己能力解決，但危害問題大到是需要動手術的大病、非預期性的停工，危疾死亡等的嚴重性往往被人嚴重疏忽，人很自然在生活中不會去想負面的事，特別是完全無法以一己之力招架到的事，消極的人會刻意保留風險，結果損失會完全由自己或家人去承擔，一個悲劇(或者勵志故事)可能就會上演。

財務策劃師提議一個人做財務安排去解決這個憂慮時，必須按客觀的需要去分優先次序，但有時客人主觀未必會同建議一致，低水平的財務策劃師或者非理性的客戶之間的negotiation，往往轉而陷入推銷與拒買的無聊環節。

無論如何財務策劃師都是只一個咨詢顧問，溝通過程時作為一名「主動的聆聽者」。

危疾保額點買至最恰當

最近部分朋友因為自己的blog綠故，主動找我談危疾保額，全部都是女性，有些剛畢業工作，有些出來工作一兩年，身邊可能聽過中危疾，其實要知道危疾保額可以有儲蓄及分紅成分，好似供樓一樣，如果供夠cut單最終可以拿回過去所有的錢。另外一種是完全無儲蓄成分。

危疾保額應年收入衡量投保額

有些財策師會建議，投保額按私院收費去調定，因為買得保險都是要住私家而不會再想用公家服務，只要你有錢就可以得到最優質的服務，相反公立醫院是希望仔儘快出院，我綜合多家私家醫院的資料，現時要治療一個癌症，估計至少要30-50萬港元，還不止此，萬一患上危疾，幾乎可以肯定要暫時停止工作，留在家中養病。雖然今時今日，大部分人都不會因為手停而口停，但不怕一萬，最怕萬一，當你請假半年，甚至更長時間去治病，你的工作還可以保得住嗎？

所以我都是會建議一個人去做一份危疾保單，其投保額應該是現時的收入3-5年的時，目的除了要醫病之外，還有暫時休養的開支，可能日後你有樓要供，有租要比，休養時不應該要愁交其他費，而是專心醫病。

據統計，沒有生育過的女性，患上乳癌或原位乳癌的機會，要比曾經生育和哺乳的女性稍高，所以，如果女仔選擇單身或者不生育，你更應買重女性危疾。

廿歲年輕人最應該旁身的保障

上回介紹了，醫療和危疾兩個重要保障環節，這次要介紹年輕人如何為未來作好準備，因為愈早愈投保，愈平愈正，所以我一定要分享。

醫大病足以影響人生計畫及方向
基本上，人到中年四十歲，一個人無可否認會身體出現退化，下面是取至衛生署的數字，你可以看到香港的頭號殺手是癌症，繼而是心臟病，其餘都是我們熟悉的疾病。今日，你可能會認為自己中招的風險極低，但肯定的一點是你一定會老會患病。現在，由於醫學昌明，人患病很快便痊癒，只要有合適的治療就可以根治，

但你知道嗎跟癌症對抗是一件什麼回事? 是用化療食藥去打惡性細胞及正常細胞，所以你會看到患者脫髲嘔吐，因為身體死了太多細胞，根據香港癌症基金會免費癌症資訊(2011年)，治療癌症首兩年治療費用平均高達HKD$700,000，如果到仁安醫院做一個通波仔心臟搭橋手術高達HKD$398,000，治療乳癌的化療、電療的費用約為HKD$300,000至HKD$500,000，若到進入後期，治療費用上百萬計。可能你會問，我去公立都可以，但我坦白跟你講，如果你去公立，有排你排，排到死先醫，死了就不用醫。我真的希望身邊的人用到最好的藥，可以有自由去享用私家，儘快康復。

如果你問康復中的人，原來他們現在最想就是買一份危疾，又或買一份跟身住院醫療保障；因為病過才知醫藥費有多貴！你想像一下，萬一你有危疾，會錫住荷包還是自己的生命? 醫完還可以有夢幻婚禮，買樓置業嗎? 如果你家有物業，你家人會不會按樓醫好你?有事的時候，有幾十萬跟要幾十萬是天堂和地獄的分別。

醫療保障和危疾保障的分別

作者的親人剛剛離開了，依然好難過，生前幾日住在公立醫院，接觸到公立醫院的服務，照顧我公公的是一個女實習醫生，二十多歲，十足我大學的同學。有另一位老人家不知道什麼緣故，要睡在走廊，相對上他比較健康，在政府醫院睡大房似乎都要看病程。

據知公立醫療最終宗旨就是令病人可以儘快出院，未必令病人可以得到充足的醫療和休息。所強烈建議身邊的朋友要先做醫療危疾，其他投資的可以是後話，根據自己經驗再加上同行說法，其實男人一般重視投資多於保障儲蓄，女人則要更多安全感，所以對保障儲蓄特別敏感。

醫療保障和危疾保障其實是如何區分？

簡單而言，住院醫療賠償方式是「實報實銷」，即是你今次入院花多少錢，保險公司賠償上限就是你所有的單據，一個私家醫院的手術費連同住院及麻醉費動輒幾萬元，以我們年齡二十歳出頭，月付$200樓下就可以實踐到，所以選用這個保障，用家就不用擔心龐大的醫療開支，而且可以入住私家醫院，但記住這個保障沒有儲蓄成分。另一邊廂，危疾保險是「一筆過」賠償，無論買多少份（只要保險公司接受），只要確診患上受保危疾，每份保險都可獲賠償。還有的是，雖名為危疾保險，但保險公司不會管你獲得的賠償是否用來治病。誇張點說，就算你用來旅行，甚至大吃大喝也可以。

下面是一些內部資料，以供大家參考。

兩種保險令開支互補
危疾保險最大用處，是用來彌補因患病而帶來的其他財務損失，及醫療保險不能保障的支出，如近年較流行中醫或另類治療等。另外，顧名思義，住院醫療當然是保障住院期間醫療開支，如果你的治療不是住院期間產生，住院醫療是不受保的，這時，危疾保險就能發揮功能。

如果你問我，其實兩種保險都重要。舉例，一次患病入院，不用多就說一星期；做一個不大不少的手術，再加上一些必須的檢查，埋單也可是十萬八萬！如果出院後還要跟進，整筆開支都足以影響一個家庭的財務預算和負擔。