廿歲年輕人最應該旁身的保障

上回介紹了，醫療和危疾兩個重要保障環節，這次要介紹年輕人如何為未來作好準備，因為愈早愈投保，愈平愈正，所以我一定要分享。

醫大病足以影響人生計畫及方向
基本上，人到中年四十歲，一個人無可否認會身體出現退化，下面是取至衛生署的數字，你可以看到香港的頭號殺手是癌症，繼而是心臟病，其餘都是我們熟悉的疾病。今日，你可能會認為自己中招的風險極低，但肯定的一點是你一定會老會患病。現在，由於醫學昌明，人患病很快便痊癒，只要有合適的治療就可以根治，

但你知道嗎跟癌症對抗是一件什麼回事? 是用化療食藥去打惡性細胞及正常細胞，所以你會看到患者脫髲嘔吐，因為身體死了太多細胞，根據香港癌症基金會免費癌症資訊(2011年)，治療癌症首兩年治療費用平均高達HKD$700,000，如果到仁安醫院做一個通波仔心臟搭橋手術高達HKD$398,000，治療乳癌的化療、電療的費用約為HKD$300,000至HKD$500,000，若到進入後期，治療費用上百萬計。可能你會問，我去公立都可以，但我坦白跟你講，如果你去公立，有排你排，排到死先醫，死了就不用醫。我真的希望身邊的人用到最好的藥，可以有自由去享用私家，儘快康復。

如果你問康復中的人，原來他們現在最想就是買一份危疾，又或買一份跟身住院醫療保障；因為病過才知醫藥費有多貴！你想像一下，萬一你有危疾，會錫住荷包還是自己的生命? 醫完還可以有夢幻婚禮，買樓置業嗎? 如果你家有物業，你家人會不會按樓醫好你?有事的時候，有幾十萬跟要幾十萬是天堂和地獄的分別。

醫療保障和危疾保障的分別

作者的親人剛剛離開了，依然好難過，生前幾日住在公立醫院，接觸到公立醫院的服務，照顧我公公的是一個女實習醫生，二十多歲，十足我大學的同學。有另一位老人家不知道什麼緣故，要睡在走廊，相對上他比較健康，在政府醫院睡大房似乎都要看病程。

據知公立醫療最終宗旨就是令病人可以儘快出院，未必令病人可以得到充足的醫療和休息。所強烈建議身邊的朋友要先做醫療危疾，其他投資的可以是後話，根據自己經驗再加上同行說法，其實男人一般重視投資多於保障儲蓄，女人則要更多安全感，所以對保障儲蓄特別敏感。

醫療保障和危疾保障其實是如何區分？

簡單而言，住院醫療賠償方式是「實報實銷」，即是你今次入院花多少錢，保險公司賠償上限就是你所有的單據，一個私家醫院的手術費連同住院及麻醉費動輒幾萬元，以我們年齡二十歳出頭，月付$200樓下就可以實踐到，所以選用這個保障，用家就不用擔心龐大的醫療開支，而且可以入住私家醫院，但記住這個保障沒有儲蓄成分。另一邊廂，危疾保險是「一筆過」賠償，無論買多少份（只要保險公司接受），只要確診患上受保危疾，每份保險都可獲賠償。還有的是，雖名為危疾保險，但保險公司不會管你獲得的賠償是否用來治病。誇張點說，就算你用來旅行，甚至大吃大喝也可以。

下面是一些內部資料，以供大家參考。

兩種保險令開支互補
危疾保險最大用處，是用來彌補因患病而帶來的其他財務損失，及醫療保險不能保障的支出，如近年較流行中醫或另類治療等。另外，顧名思義，住院醫療當然是保障住院期間醫療開支，如果你的治療不是住院期間產生，住院醫療是不受保的，這時，危疾保險就能發揮功能。

如果你問我，其實兩種保險都重要。舉例，一次患病入院，不用多就說一星期；做一個不大不少的手術，再加上一些必須的檢查，埋單也可是十萬八萬！如果出院後還要跟進，整筆開支都足以影響一個家庭的財務預算和負擔。

藍籌股又如何?

一年前，有位職業炒家指教我，表示：「作為散戶，其實不應該去買期指、期權以至股票，更不應該去接觸衍生工具，真是要投資都去買藍籌股。」當時我經已有點懷疑，因為留意到獅王(005)由2009年$150落返去$33，到現時時$75，即是指我依然有50%未回本，所以我很懷疑藍籌股的真正抗跌能力，是否能夠令散戶立於一個不敗之地而去獲取利潤。

整理了金融海嘯之後恒生指數成分股的表現，讓大家更清楚了解股票和基金的差異。理論上，買藍籌股已經比較簡單，且質素有保證。如果連藍籌股都不好，那麼，其他二三綫股就更危險了！

如果各位的股齡超過五年，應該記得2007年恒生指數的高位是31,000多點左右。換句話說，如果大家在2007年高位時買入盈富基金（2800）這隻指數基金，現在還未見家鄉呢（昨日收報22.4元）。好了，那49隻藍籌股又如何呢（當時的成分股沒有49隻那麼多）？當中有兩隻股票2007年時還未上市，一隻是友邦保險（1299），另一隻金沙中國（1928）。撇除這兩隻股票，現價高於2007年時高位的藍籌股只有13隻。即是說，如果在金融海嘯前買入這13隻股票，現在是賺錢的。
但這13隻股票中，有五隻在2007年時還不是成分股，即是未算藍籌股，大家能否慧眼識好股仍是個疑問。這些股票包括中國旺旺（0151）、康師傅（0322）、騰訊控股（0700）、恒安國際（1044）及百麗國際（1880）。因此，在2007年時已經是藍籌股，而現價又已經升破當時高位的股票只有八隻，當中有四隻其實是公認為「悶男人」的公用股，包括中華電力（0002）、中華煤氣（0003）、電能實業（0006）及港鐵（0066）等。其他較為令人意外的只有九倉（0004）、太古A（0019）、中海油（0883）及中銀香港（2388）。其餘大家熟悉的甚麼中移動（0941）、中石油（0857）、中國人壽（2628）、工商銀行（1398）、建設銀行（0939），以至滙豐（0005）、長實（0001）、和黃（0013）、新地（0016）及港交所（0388）等，全部都未返家鄉呢！有些距離當時的高位還有一段距離。」

總結兩點
1. 藍籌股在五年內依然可以錄得負增長，buy and hold不可能令投資者獲利
2. 賺錢的13隻股票中，有五隻在2007年時還不是成分股，找好股很有難道.