危疾保須留意索償限制

明報早前有個報導，我覺得講得不俗。
為了節省你們時間，我highlight了一些重點，加了一些comment，希望對大家更有幫助

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危疾保須留意索償限制

09 - 28
保額不宜過低 保期要長

【明報專訊】對長者而言，不僅需要「老有所養」，還希望「老有所『醫』」。特別是年紀大易患病，一旦罹患嚴重疾病就是持久戰，務必要儲備一筆不小的資金應對，這時持有一份危疾保險就顯得很重要。投保危疾保險，應注意以下兩個方面：一是保障額不宜過低，二是個別計劃的保障期是否夠長、有無多重索償附加保障。


與一般醫療保險不同，危疾保險專門針對嚴重疾病，單項疾病的治療費動輒需要6位數的金額，因而所需的保障額也相對較大。通常而言，危疾保險的保障額由投保人自己決定，且保障額愈大，保費愈高。美國萬利理財亞太區總裁張佩儀指出，危疾纏身的患者一般很難再繼續工作，加上長期治療費、看護費負擔，保障額不應少於100萬元。(PACO : 這是私家醫院的高級級數才去到，一個剛出來工作沒幾年的人，其實未必需要那麼錢來醫治和有太大家庭負擔，如果硬要去到100萬元保障，不是不行，而是要放棄儲蓄成分而去買Term，這要衡量投保人的意向了，其實保障佔收入8-15%就可以。)

保費兩模式 定額或按年歲遞增
危疾保險的保費支付模式有兩種，有的計劃採取固定期間定額支付的方式，即定下投保年期，按年或按月繳交固定金額的保費；另一部分計劃則依照投保人年齡釐定保費，逐年續保，例如「保柏智安保」規定每個5年的保費不變，但5年後隨年紀增加調高保費。

張佩儀建議投保人選擇定期定額模式，原因是如果愈臨近退休保費愈高，投保人考慮到自己將入不敷出，有很大機會停供，代價卻是晚年反而失去了危疾保障。她續稱，市民應盡量於年輕時投保，不僅保費更廉宜，更重要是一旦成為「三高」人士，很難受保。此外，投保前已罹患的疾病，更被幾乎所有危疾保險計劃列為不保範圍。
(PACO: 這個的確發生在我親戚身上，貴不緊要，而是身體差到想買都買不到了)

不同危疾保險計劃的保障年期不等，其中有不少保至100歲，且允許投保人趁年輕、手頭資金充裕時將保費供完，年老享受權益，這類計劃尤其值得參考。另一方面，大多數危疾保險的基本計劃限投保人索償一次，故計劃是否提供支持多次索償的「多重附加保障」就十分重要。不過，市民揀選多重保障時也要留意當中限制，例如兩種疾病的索償通常要求間隔12個月以上，且大多數保險商還將受保危疾劃分為4、5種類別，多次索償僅限不同類別疾病（癌症除外）。

早期危疾保 患病初期已獲支援
另外，近來早期危疾保障正愈發受到重視，友邦保險最新推出的「進泰安心保」就將危疾保與早期危疾保合二為一。投保早期危疾的最大好處是，患病初期即獲經濟支援，危疾惡化前治愈機會大增。例如，被視為第0期癌症的原位癌雖然有惡性腫瘤特點，卻還未侵入其他組織，及早發現治愈機會很高，但這種疾病多不在危疾保險受保範圍，卻在早期危疾保障內。

至於保費，早期危疾保險通常較危疾保險低，欲同時獲雙項保障，僅需在危疾保險計劃之外購買一份早期附加保障。

以二者合一的「進泰安心保」為例，假設投保人為50歲不吸煙的男士，要求保障額100萬元，其於18年或25年完成供款則每月須支付保費4530元及3880元。

明報記者 王小青