寫作之因


Monday, July 28, 2014

20140728 忍不住來講講投連險


如果你私下問我賣產品,我喜歡做保險定做基金,我一定會答你,一定是保險。

首先在責任方面,工作不如買賣基金那麼繁複,如果勤力去update (不過less is better),見面不用多,都會一年見兩次來交代情況。但保險,那就簡單得多,一年可以少至一次,而且有事才跟進,不用每過一個時間交代一次,有時整個世界根本無事可說,但又要交代一下,這種服務都是要時間成本的。

第二方面,基金監管比保險嚴格很多,假設你自己完完全全跟足法例,即使我手上已經手持幾十萬的客人基金總值,我都要跟客人用接近一小時去settle基金投連的刻保程序,口水的確講到乾,而且對方的確要清楚明白。這樣做一方面是要保障客人的利益,不能隨隨便便就支取別人一筆去投資,另一方面如果日後對方有什麼不滿意,由於自己在產品知識上跟客人是處於不公平的狀況,所以不可能跟法官說我是假設他明白,而是要清清楚楚講解完整結構,如此即使對方無理,我都可以保護自己。今時今日,零售銀行已經很少賣這種產品,不是沒有用,而是一個字「煩」,他們不會想花人手做勞而少工的生意

第三是形象方面,無論你的工作幾認真,又或者多有成就,世上總有人用有色眼鏡去看人,我入行時,一開始教會跟進我的導師就問我為何去了做保險佬,哈哈,其實基金佬、保險佬兩個都不好聽,我那麼年輕,何解要叫我老哂,由於投資始終涉及風險成分,坊間有很多人用了許多不良的手法去誤導人或者講解不充分。所以形象可能踏實點以保險自居較好。

要數最為人詬病,就是關於投資單的結構,我入行時已經有若干的人數去儲此類計劃。

首先我想先用最簡單的方法令大家認識這個產品。

投資年期由最短5年到最長30年,頭18個至28個月是必定要供款,它叫最初供款戶口( 我跟客人 會叫 a account) 儲不到這張單就會當成退保,按投資年期長短去抽取一個提取費用,由於其實
這個提取比率比較高。 所以一般不會建議提前提取。

至於最初供款期完結之後,戶口就會進入一個累積供款期,累積供款有三個option :
1. 繼續供款keep住儲
2. 暫停供款,唔供住之後繼續
3. 提取b戶口價值,保留少量剩餘價值。因此這個計劃都有彈性比人提錢出來。

直到戶口到期,之前提及的18個月至30個月的a戶口就可以被完全提取。

至於費用方面,由於收費比較繁多,我會以年開支比率去跟人講,各間公司,由5年期的6.x%到30年期1.x%吧,所以我高度不建議人做5年期,一年比人扣6%,我如何跟你交代基金+8%,但實際回報只有+2%? 


好了,如果我的客人,假設我已經了解到他的期望,或者大部分都是以上車,做任何超過18, 20年的計劃都有點強人所難,原因是一個二十歲出頭的人為何要做一份供款三十年的投資計劃 ? 退休? 儲錢? 如果我是希望用最快速的方法上樓,我應該要預期我要多久時間上車,預期都應該會花光所有積蓄去進行這個交易,所以合理地都不應該鎖他接近兩年的積蓄,年輕人做十年至十五年的投資年期就算了,那時你不過是三十來歲,買了樓生小朋友才想退休都不遲! 

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