20140613 工作雜談(三) 優惠discount

優惠discount 這件事不要以為只會出現在超市、零售店。
其實保險產品都存在，特別是旅遊保，客人能慳得一個幾十不特止，或者可以在朋友面前炫耀。

但事實上在保險世界，優惠最多只容許旅遊保此類保險產品，始終這涉及到回佣問題，有違行業專業。

可能有人問，為何對旅遊保監管比較寬鬆? 原因是旅遊保跟車保、火險、第三者責任等一樣屬於一般保險，這類保險可能是幾日起到一年止，service量大概可以計算到，在另一方面人壽保險如醫療，危疾及人壽等都是持續一生，在不知道日後的service延續到何年何月情況底下，如果打一個discount，是否意味agent的service都可以打節？

優惠的成本是來至agent本人，這種割喉式推銷長遠會損害市場的健康，亦都有損agent的生意盈利，監管者難保這個agent採用一種策略只想以價錢低取勝，而不考慮自己的售後服務。

20140526 由MH370說起，淺談夫婦共同遇難時保險及遺產問題

MH370令到不少家庭生死相隔，堪稱慘絕人寰，相信當中一個家庭中，丈夫和妻子都在同一事故中去世，在處理遺產方面，如果有小朋友就相對簡單，因為子女在遺產上有好大優勢，子女會繼承了父母遺產，如果子女未成年，在監護人情況下，都會在成年後獲得遺產。

但假如夫婦生前沒有子女，那就比較複雜，先講保單，保險是按死亡時間去決定邊個先賠出，保險公司就會把旅行保險及人壽等賠償金發放給比年紀較輕的一方，他們的死亡時間在法例上是同一時間，你根本分辦不到誰被遇害先，所以如果陳先生跟他妻子陳太太共同在災難中過身，保險公司就會把旅行保險及人壽等賠償金分配比年紀較輕的一方，即陳太太一方。

假如陳先生在生前沒有定立Secondary Beneficiary ，陳太太為Primary Beneficiary，陳先生的保險金就會全部成為了陳太太的遺產，但由於陳太太都跟陳先生共同升天，假設了陳太太都沒有立下遺囑，那麼陳先生為陳太留下的保險就會按香港法例《無遺囑者遺產條例》去進分分配(網上已有很多資料)，即是說陳先生生前希望在自己過身後，陳太可以未亡人的身份，繼續照顧已經80歲的陳先生的媽媽，但由於妻子都不在，保險金會歸入陳太的家庭樹，分亳不會沒有落在陳先生的老媽媽，陳先生在生前希望的計劃因為一場災難而泡湯。

市面一些極少數保險未必會以上面的安排去分配保險金，而是在保單條款上加入更仔細生存時間，但這不太常見，不在此詳述。

關於MH370，首先大家要知道死亡證是由當地政府發出，由政府拍心口說陳先生是在馬來西亞過身，而不是在由其香港戶籍的香港政府發出，保險公司行政上很簡單，見死亡證就賠錢出來，一日未有死亡證，保險公司在程序都不會發保險金出來，今次MH330各人的屍首都未見，可能大家都在火星上居住，但馬來西亞政府今日特事特辨，未見人先公告大家，機上所有人經已遇難。事實上，大家公眾都不知道是不是恐怖襲擊，因為旅遊保如非加上特別附加條約，保險是不保的，但從政府的舉動而言，恐怖襲擊論是可以否定。

(我知道有些律師會留意到我的BLOG，如果有錯，還望告知我好等我可以在遺囑上有多點認識。)

20140516 工作雜談(二) 操守

私人長假期結束，世界不會因為我一個而停下來，回來之後第二天第一件事就是，跟進離去前的案件，由大學開始，早就習慣馬不停蹄的生活，要認認真真停下來什麼都不做，實在很難。

人世間令自己輕嘆無奈的事，多如鴻牛毛，比如出盡飲奶的力都追趕不到獎項(相信只是年歲問題)、不斷走高的樓價，但通通都不是自己個人控制到，唯有自己個人的操守。

跟進的事中，有一個case最終賠不出來，但自己以及這個中年客人本來心中有數，原因很簡單，的確客人理虧在先，客人在投保前沒有盡最大可能地披露自己的身體狀況，到了出事後給保險公司找到，留在公立醫院一大堆紀錄，從我跟客人的對話中，我留意到客人努力強調自己認為無需要透露那麼多，但客觀上實在沒有一個可能性，說不知道自己身體有那麼多問題，根據法例，保險公司有理由不就案件作出任何賠償，但AIA都算是一間厚道的公司，索性發還客人收過的保費，但花那麼多人力物力拿報告，程序成本是一定有，如果我未入行，我都可能會想，AIA 何不索性直接一口否決，或者馬虎賠償?

在香港作為finanical planner，雖不是行外國制以個人名義經營，始終需要在保險公司掛牌，但身份都不可能偏幫任何一方，即保險公司以及客人，financial planner在刻保前不可以為了討好客人，而隱瞞客人身體狀況從而爭取較優惠條件，簡單到客人是吸煙人士，或者過去曾經到某醫生求醫檢查，我都要盡力告訴保險公司，這不單是保障保險公司的錢 (大家的保費)不會輕易流走，而最重要的是確保客人萬一出事時，令到保險公司沒有理由不賠錢，減少無無謂謂的爭議。

幸好，客人都似知道自己理虧，沒有特別非難我，大家都清楚理解到過程是公事公辨，但最可惜的是，我要從客人列中刪去她的名字，但隱約中她都透露要儲一筆錢給一個人，或者我還會有機會再在公事再幫到她。

如果我當日有再三提醒她，請她在刻保時告訴自己的身體狀況，事情會有今日發展嗎?

20140425 工作雜談(一) - 客人以上 朋友未滿

有些客人，我只會在他/她想見我、問我意見時才出現，輕輕一個whatsapp/打電話。在私底下，我們可能沒有任何contact，交流只是基於公事，基於如何處理對方的錢、保險，正如你和街樓下的7仔店員，你去付錢，他就會問你有沒有儲積分，問你需不需要加多五蚊買糖，但我們從來沒有興趣跟他談多陣一樣，客人中都一定有些是這類人，「無咩野唔好搵我」

初時都會不開心，以為自己有問題，誰知代入自己去睇，自己都係咁。我只會一年出現在他們生活中三兩個小時的時間。有些客人，卻是會成為我人生之中非常投緣的朋友伙伴，間時都一起吃飯，無事都會whatsapp問候近況，為他/她的生活而感恩擔心。

客人跟朋友的定義的分界線，我有一個很簡單而又清晰的定義，就是心甘情願為他/她花費時間，那怕到一個地步是似乎有浪費時間。

客人有分熟與不熟，那是一個講求兩者配合的關係，不是我說多找他，頻繁見多點就可以促成，正所謂「你有你生活 我有我忙碌」，要一定緣份，講一些興趣，一些朋友，我會想多點認識一點，但可惜未有這個空間，同一時間，有些客人卻對自己好熱情，自己一時反應不來。

其實簡單點，都是隨緣。天下之大，總有人對自己不冷不熱，卻又需要自己，不是我的錯，又不是別人的錯，只是時候未到，不必去強求要做到「客人以上，朋友又滿」。

20140422 肯尼亞農民的投保

《經濟學人》指出，肯尼亞農民最近開始對牛隻以及草被進行投保，籍此去去對抗無法避免的旱災，如此一來，投保的農民就可以為局部地區性的旱災而共同承擔經濟上的損失。

希望保險池真是可以找到足夠的客戶，否則一次的旱災就可能令這個保險公司破產。

http://www.economist.com/news/middle-east-and-africa/21601022-new-kind-insurance-may-protect-herders-against-drought-insure-my-cows

20140421 趁復活節，講下我當日信基督教

我信的是基督教，下面所講的一切是根據我大學year one的經驗，(或者都有加插之後的想法)，可能下面的說話都跟我今天對基督教的理解有一段距離，但反而咁，更認為值得我跟人分享。

當時的自己依然在求學階段，讀什麼呢? 主修地理，一個其實在香港應用性不大的學科，在第一年第一學期，我對自己的大學生活及學習感到失望，我不明白我何解要讀書，我入大學不是想過那些生活，即使有hall住，有一個好好的義工服務有幸比我參加，我都明白到其實我追求的不是那些快樂，心底總是不太滿足，我的存在其實似乎對周遭無一個太大的貢獻。

一個sem(學期)完結了，我的而且確如我alevel時期的中史老師所說(會考拔尖中大生)，所有大學生在第一年都是渾渾噩噩地渡過了。

我一直都在尋找一些意義，尋找一些有趣的人相處，hall的文化不是我想追求的，學會的文化都不是我所尋求，幸好我個人都好有生命力，事情到了第二個sem出現改變。對我而言，我跟很多身邊朋友一樣，都相信世界有所謂的上帝去掌管，但我不認識它，更加無一個方法去得到信仰上的感覺，但我有一些信主的條件。

我在第二個sem有一個想法，如果我要改變世界，令世界變得更美好，我一定要有套價值去持守，如果沒有，其實就算我幾有能耐都好，都只是我一個的意思，終歸都不一定會是一個好結果。

當其時，我認識到今日的女朋友，她其實從來無向我講過耶穌，我更加不會好刻意去問信仰的問題，或者我當時有一個偏見，就是依個女仔識d咩呀，當然她跟我有一些時間是會拿去講講信仰，那時應該是在又一城的Starbucks，因為我有讀post modern後現代主義，所以好奇怪「純種」基督徒點睇，我記得當時我就好似搬紙過紙地講信仰。之後我就不再記得我地幾時有傾信仰，但其實佢的一舉一動經已好吸引我。

第二個人需要去提及，我要講我另一個大學同學Matthew，依個人好奇怪，成日講咩公義，我都幾好奇他信的基督教是咩黎，之後我又拎post modern的內容跟他討論，結果他講咩呢，「其實我地依d信主既幾盲目。」我當時真係有點難以置信，我真是會想「是不是所有信基督教都是烏sir sir」，解唔透就要講「信就信，不信則無」，滿腦子疑問都無法解決，

接著當日，比較一個奇怪經歷，原先當日其實要去開一個會，傾下接下來嘉年華的事，但奇奇怪怪竟然發生會議人數不足，出現流會，在百無聊賴之制，我就到了當晚舉行的佈道會。當晚的牧師向來眾發出一些邀請，我心底本來就不太信神是愛呀，基督耶穌好愛你等等說法。

但那位牧師給我奇怪的感覺，我認為他發出邀請信主時，的確正正回應著我昔日一些對上帝的一些疑惑，我不太記得詳細他說什麼，但意思應該就是以下，他用溫柔的聲線問，如果假設身邊坐著的一個人是上帝，他選擇跟我談話，儘管他過去都用了聖經、許多先知以及耶穌去告訴你，其實我這個心硬的人都有理由不信，即使是過去耶穌時代的人都有人選擇不相信。

但當我細心檢視自己過去的時候，我突然發現今日之所以自己可以身坐現在原來不是偶然，不是某個人刻意可以去安排，而是很多人在背後湊巧地令我坐在那裡，當日下午我向Matthew問的問題，上帝就是用那位牧師去回應，明明就有活生生的見證，我何苦要去再找證據，當我又去思考我sem two時，我的確發現自己生活因為一些基督徒而變得非常不一樣，我真是要問，是不是應該要比一個機會自己，去相信當中過去有一個造物主去悉心安排 ? 如果不信，又是不是我需要經歷更深刻的事，我才要信上帝是掌管世界那位? 結果我就決志相信這位上帝。

我的信主經歷就是以上，沒有人會在一開始就完完全全認識上帝，正如當日門徙彼得一樣，他跟耶穌都只是為求更多的魚獲，沒有想到原來自己正在參與著上帝的救贖計劃。

20140412 Paco Chan 故事 (六) 工作最難堪的一次

今日回想起來，當年加入理財工作其實有點意氣用事，年少氣盛的我，總覺自己不應框在office，於是心有不甘，其實那時初出茅廬好應該加入一些公司虛心學習，積累多點人生經驗，我就是略為心急了一點。但可幸這個刺激，令我有機會考慮理財工作，讓自己個人有如此大的成長。

昔日都有些失敗經驗，今日都是過眼雲煙，回想起來當中有一個比較刻骨銘心。

當時我要尋找人生第一批客戶，試想想剛入行，要經驗沒經驗，要人脈沒人脈，要底蘊沒底蘊，新人一枚，拿什麼說服又是剛入行又是沒關係的朋友？

生意，兩個字，信與念。既然本意都是幫人，站在別人立場，最後總有一個人會給予機會的。

不過，有一次真的體無完膚的難受，萬萬想不到，有一個朋友在大家面前直接當面跟我說「我是不會跟你買的。」事後她告訴我，讓我知道她找了一個比她年長的師兄買，原因很簡單「我敬重他」，言下之意不是產品、公司之爭，而是我個人不及他人。

我尊重她的決擇，我不知道我有沒有機會再跟進，但這都是後話了，我的事業就是因為那一個「拒絕」發生而轉折，當我反省過後，單憑熱心沒有其他條件，很難推動一些事發生。當自己的才華還配不上自己的野心，就靜下來努力。

這種潛在客戶，碰見只講幾分緣分，當時的確不太開心，但世界上並沒有最痛苦這回事，痛苦終究是霎時間的感覺，而這感覺會隨時間而改變，讓時日慢慢沖洗，讓心靈慢慢沉澱，自己的苦就會心如止水。