20150223 工作雜談(五) 不過是過客?

有沒有試去想，一個人一生會遇上多少人，無論你的答案如何，我只知道自己需要積累大約二、三百個客人，那就足夠一生連同家人去過美好的生活，往後的客人都是錦上添花。

每當我去跟客人傾談時，其實是同朋友傾計，或者本身他們都是自己朋友，又或者已經相交一段時間的客戶，我們之間有熟悉的口吻，熟悉的話題，熟悉的人物可以供大家作為話題，有時已經去到無所不談的地步。

但想真一點，又有多少位客人真的會把自己放到心上? 客人好可能都是當自己是agent，高檔點就是做理財，是不是可以成為別人心目中一個可靠的咨詢對象?

很多人從事理財，到了最後，可能都僅僅位列別人生命上的一個過客，於沒有更進一步的社交的前提下，大家都可能只是停留在生意的層面。

又話說一年前，有一個調查報告，關於一個職業印象排行榜，印象最好的職業首選是醫生、律師及公務員等，但普遍對零售和保險等銷售工作最為反感，聽起上來其實合理，因為推銷員好多操守都似巧取豪奪，常常濫用別人信任，又或者是經營上欠缺風度禮儀。

但又有一份職業調查報告去講，原來保險agent和牧師是最有機會成為「救到人一命」的人，如果有一個人有事，別人非常可能第一時間會去尋覓他們幫助，跟之前一個調查報告似乎有點相悖 ...

於入行初時，其實我時常都覺得自己好委屈，明明好人好者，出身清白，學歷都見得到人，卻不知道如何向人介紹自己的工作，到了剛剛認識一些新朋友的時候，聊到工作，總會察覺一些人怕自己向他推銷什麼，感覺有些尷尬。

無他的，我歸因是欠缺信任，實在太多同行一認識人就想推銷人。

在人生中，過客有很多，大多數「A展」只能成為客人的一個過客，在別人心裡面沒有太多份量，在漫長的歲月裹，少則一年都見一次，這真是沒有緣份，還是自己做法有問題? 這交比大家去思考。

20141124 轉agent

很耐之前，我曾經被客人轉過一次agent，雖今天重歸我名下，那時或多或少都點不太開心，事關過去只有人轉比自己，從未有人轉走。

當時有一位本來不認識的客人，由我原有客人介紹，誰不知她媽媽跟我見面後，反覺得我為人不可靠，所以不想女兒向我投保，然而個女信我是好的，可被信任，同時主動介紹生意給我，所以她決定要私下都和我投保，再用一些方法不讓媽媽知道，由於我認為女兒有經濟能力，又是為家人，只要她願意我都可以幫她。

但當媽媽發現之後就不滿，找了認識的一個中年媽媽輩agent把保單轉到她旗下，我明白這位媽媽操生殺大權，那怕客人作為付款人，原來沒有實則話事權，雖然被轉了，我認為都不涉及利害，反正日後有什麼事，我都可以照顧到客人，轉跟不轉只是形式上的問題，客人有事都是會連絡我先。

可是一件百思不得其解的事發生，那位中年agent，竟然指同公司的產品不好，反向我客人推薦另一個計畫，當時客人都好聰明反問那位同行她原來的計劃有什麼問題，我猜那位同行當刻應該都尷尬，我有預感這位媽媽agent同客人都不會相處得來，那位agent太熱心推銷產品，沒有考慮對方需要，自然令客人媽媽心中對她觀感由「可信」變成「厭惡」，最近近期都索性叫女兒轉回給我。

作為一個年輕agent，即使讀了什麼書進修什麼，有時一開始都未必可以取得長輩的信任，唯有可以做，就是吸取教訓，自我檢討一下。

我自己後來更相信，如果輕言比人三言兩語給人帶走，那個人都不會是PACO的客。屬於自己的，如何都會回到自己身邊。

20140828 說理好幫手 - 風險評估矩陣 risk assessment matrix

最近要花費時間去溫AFP，皆因下月中就要應試。

當中讀到一個risk assessment matrix，中文叫風險評估矩陣，我認為有助理性的人去理解風險。

無論一個人認不認同自己風險的損失發生，人類主觀認知和客觀存在都有一個差異性，個人可不可以對風險有一個全面認知，坦白說要在乎個人的知識及經驗。例如一個人對死亡的認知，二十歲跟四十歲的人預料一件事的結果都會有好大分別。當一個人對可能性的風險存有陌生無知的理解時，這是不會影響客觀存在可能性。

從個人保險學上，由於各類型風險的無處不在，諸如傷風感冒，行路仆倒以至入院危疾，以至非預期提早的身故都好，其可能性都會隨年齡、工作、健康狀況而有變化，因此一個人當要考慮使用保險去減輕經濟損失時，一定不會對所有風險事情投保，不幸地，很多人在保險concept認知中會傾向對危害發生的機率高進行投保，例如以為要對傷風感冒投保最為化算，原因是他們認知上這是最有機會發生，但如此思慧考慮其實不太明智，原因是這思路忽視了發生的嚴重性，試想想，正常沒有併發症的傷風感冒對一個人的嚴重性其實非常有限，我們可以輕易使用自己能力解決，但危害問題大到是需要動手術的大病、非預期性的停工，危疾死亡等的嚴重性往往被人嚴重疏忽，人很自然在生活中不會去想負面的事，特別是完全無法以一己之力招架到的事，消極的人會刻意保留風險，結果損失會完全由自己或家人去承擔，一個悲劇(或者勵志故事)可能就會上演。

財務策劃師提議一個人做財務安排去解決這個憂慮時，必須按客觀的需要去分優先次序，但有時客人主觀未必會同建議一致，低水平的財務策劃師或者非理性的客戶之間的negotiation，往往轉而陷入推銷與拒買的無聊環節。

無論如何財務策劃師都是只一個咨詢顧問，溝通過程時作為一名「主動的聆聽者」。

20140717 從前剛入行可以樣衰到幾盡

錯誤，可分為兩樣，第一樣是技術上的犯錯，意味在事情上因為經驗、狀態以及環境導致事情出錯，無論在新人或者在老鬼都會出現，只是多與寡問題，套用在自己身上，例如在投資決策上失誤，招致不太必要的損失，又或者在行政上文件填寫上操心大意，影響日後保單運作。

第二樣是道德上的犯錯，在心態上不是站在客人立場之中，又或者偏坦公司，一樣可以視為錯誤，舉例刻意對客人進行誤導，不少情況是教導客人濫用保費假期，明明答應上由灣仔上天水圍的車，但有人教你中途落車去做其他事，例如坐另一交通工具，而當中已付的車費是收不了的，所以教唆客人作出無關的財政決定都是犯了道德上的犯錯。

一般而言，技術上的犯錯一錯再錯，都值得比機會，始終每個人天資經驗不同，只要改過自身就可以，最多無人再用他，但道德上的犯錯就似是貞操一樣，錯過了就無法修復，被掀發的話，輕則處分開除，重則是刑事行為。

曾經自己犯過一次好離譜的mistake，大約在我入行幾個月的時間，有一位朋友向我買一份關於工作旅行的保險，由於遲遲未知她出發的時間，說機票未出，於是我就放下，結果有一天，我想起要跟進她的情況，誰不知她剛好出發到另一個中途站，她以為我已經幫她搞了保險，但她一直無給我一個確切日期，當時我真的嚇呆了，旅遊保、工作假期保險最遲購買的時間是登機前一刻，正確是入閘前都可以買，所以我已經不可能幫她做什麼。

但working holiday保險結果之後如何呢，我就出機票錢請她回來，由於她意識到自己都有一個責任去告知我日期，而我當時又無及時跟進，所以好好地大家都分攤了該次完全不必要飛機錢，讓她給家人完全意想不到的驚嚇(喜)。

之後我發誓不可再如此，我容許自己犯一次低級錯誤，這不是機票的問題，而是不想再樣衰，始終我都覺得有負於人。

20140422 肯尼亞農民的投保

《經濟學人》指出，肯尼亞農民最近開始對牛隻以及草被進行投保，籍此去去對抗無法避免的旱災，如此一來，投保的農民就可以為局部地區性的旱災而共同承擔經濟上的損失。

希望保險池真是可以找到足夠的客戶，否則一次的旱災就可能令這個保險公司破產。

http://www.economist.com/news/middle-east-and-africa/21601022-new-kind-insurance-may-protect-herders-against-drought-insure-my-cows

20140225 一名中國基金的分析員的告白

在中環的某某翠華，我跟一個在私募基金任職分析員的朋友見面，一方面幫客收風，另一方面要跟他聚聚舊。

我們由他的CFA考試說起，再談到大家的生活近況，再到未來一兩年的大市，跟三個月前他的語調差不多，中國的整個市場都不會有太大的驚喜，不過由於他們的基金方針是炒股不炒市的，他提出一個幾新穎的想法，那怕是恆生指數再高，都只能反映它保含的股票以及版塊做好，跟他們看好的股票表現沒有一個太大的相關性。

PACO : 按你們基金看法，如何看未來的中國GDP增長?
分析員 : 我們有出發到北京、上海等地，當地人員表示中國的領導人已經無法再用他們的環境污染來換取GDP的高速增長，國民的醫療衛生以及環境保護一直被政府犧牲去換取10%的經濟增長，今天他們已經下定決定要由出口主導的經濟轉型到消費主導的經濟。因此過去保八的方針不再會是中國政策的重點，所以保七穩八就可以。

PACO: 因此按中國的國家型勢，未來的具投資前境會是醫療跟環保相關的服份嗎?
分析員：對，過去我考察了不少具有環保的概念的公司，如做淨水廠的公司，他們搵好多錢，近幾年的股價是以斜線的增長。（難怪你們基金表現那麼好）

PACO: 以目前的某些股票而言(我舉了幾隻自己看好的公司)，什麼決定一間公司有利可圖? 是因為公司本身業務還是董事？
分析員 : 投資最重要是看人，無論是基金或者是股票，最靈魂的都是負責人。你看馬化騰、雷軍旗下公司就知道。

PACO: 對，你又如何看我們保險公司的產品?
分析員：你們保險公司的危疾人壽及醫療等保險都好出色，但假如要搵大錢，你們的基金會傾向穩定，因為基金公司的收入是看performance fee(中譯：績效費)以及管理費(中譯：管理費)，能夠入得保險公司的基金平臺，其fund size有一定水平，他們不用跟你年年追求幾十%的回報，只要有正回報靚靚仔仔就可以，但又不會有差的表現，所以好穩定，不過當然最重要是要去看基金經理本人。

聽完他一番話之後，對我未來投資及會見客人都有好大啟發，不論中國經濟是不是如他所指，而醫療跟環保的市場是不是會扶搖直上，一間公司的前境絕對是看「人」。

20140213 讓我們拆解個人理財的6個錯誤概念

Chuck Jaffe

據

稱愛迪生(Thomas Edison)曾經說過，規則擋住了通往成就的道路。套用在這意味著財務上，許多人之所以未能實現自己的財務目標，是因為他們遵守了自己相信的個人理財“規則”。

在此前的文章中，Chuck Jaffe曾對廣受認可的四項理財規則進行了討論，提出了不少質疑。之后，筆者收到了許多投資者的來信，他們希望知道，自己采取簡單的理財策略的一些規則是否也有同樣的缺陷。

以下是讀者提問涉及的一些規則，以及對它們的討論：

1. 從總收入中拿出10%用于儲蓄

Chuck Jaffe認為，盡管許多人都把10/1作為目標，但這個更像個人理財的一個起步點，而不是一項規則。

拿去儲蓄的“正確”資金比例是難以被確定的，因為有幾個因素需要考慮，比如資金能夠獲得的回報率，用儲蓄金開始“錢生錢”所需要的時間，以及個人生活方式。

即使儲蓄額無法達到收入的10%，但這個規則可以鼓勵人進行儲蓄的推動力。從這一點來看，這個規則比沒有規則要好，但如果你期望10%可使你安全退休，可能只會失望。

2. 保留三到六個月的薪水作為應急資金

對于許多人來說，儲蓄六個月的薪水可能需要幾年時間，出于應急目的而去維持這些資金的流動性，也會犧牲一些可能回報。這就是為什麼大多數理財顧問提出的建議，為非預期性事件準備的儲蓄，應該著眼于日常生活費用，而不是總收入。

從生活費用著眼，要確保應急錢能發揮其應該發揮的作用，即支付帳單，而不是彌補失去的薪金。在不同情況下，人們對應急儲蓄的需要也會有所不同，包括利用殘障保險獲得保障、獲取信貸、一位家庭成員失業帶來潛在成本、健康問題支出、汽車故障以及購買昂貴家用電器等情況。

一般人都不會遇到需要在24小時內，一次過動用六個月薪水的緊急情況。這就是為什錦許多顧問建議，除非你感覺有威脅，否則就應該將應急資金維持在最低限度，并且應該進行一些保守的、具有流動性的債券投資，以便在應急資金不夠時，為突如其來的災難留有后手。

3. 人壽保險的保障金額應該相當于目前收入的五倍

這個究竟是保險業長期以來的一種營銷手段，定還是一個可靠的標準，具體要取決於你去問那個人。


不管怎樣，這一規則建基是錯誤的，因為這是基于收入，而不是生活費用。

專家稱，人壽保險保障金額相當于收入五倍的規則只適用于一些情況，那些有兩個孩子，但只有一人養家的家庭。這不適用于人數多的家庭，對于那些尚未成家的人來說可能是一種浪費。與多數獲得廣泛認可的理財規則一樣，規則的適用度取決于你的個人狀況。
關于保險的實際規則應該是，對你無法承擔損失的東西做份保險。對大多數人來說，這意味著保險的保障金額要足以覆蓋按揭余額 、子女大學教育、殯葬成本，以及數年的費用（這個是一份愛，以便讓自己鐘愛的人能在情緒上恢復過來）。 

4. 三分法：將總收入的三分之一用于支付稅項，三分之一用于生活費，其余用于儲蓄。

這種策略實際上能發揮作用，不過前提是你的總收入既不算太高（否則你的開支就過度了）也不太低（那樣的話你的開支預算太小，過日子可能會很艱難）。

還有一個問題是，大多數人很難真正將30%以上的收入用于儲蓄，因此這條規則不太可靠。

但作為參考指南，它很容易讓人記住。在實際應用中，這條規則不很精確，它的成功更有可能是來自純粹的運氣，而不是充分的考慮。

5. 在你達到退休年齡時，如果你每年的生活費控制在全部積蓄的5%以內，你就不會陷入“錢沒了，人還在”的境地。

這條規則在個人理財領域是比較新的，它的好處是能迫使你思考自己的生活所需，然后積攢足夠的儲蓄以產生那樣的收入。

因此，如果你認為自己退休后每月需要5萬美元才能過得舒適，那你就需要100萬美元的儲蓄。在保守的投資回報和合理的市場狀況條件下，你有很大的機會靠利息過活，無需動用太多本金，不過大多數財務顧問建議每年提取4%。

當然，如果你希望每年有10萬美元的收入，那你就需要儲蓄200萬美元。
這條規則的好處是，它強調了積累大量儲蓄以及不要過度花費儲蓄的必要性，但市場波動和異常開支可能令這條規則極度不準確。

此外，這條規則大體上假定退休者能夠獲得投資組合在一年中所產生的所有收益，這在市場下跌導致所有投資血本無歸的情況下不能成立，在考慮通脹、稅項和其他變量的情況下也不成立。

6. 從長遠看，股市能讓你獲得10%的年度回報。

這是對知名學者 ─ Ibbotson-Sinquefield對股市研究的一個模糊解釋。這項研究顯示，股市平均年化回報率為10%。

問題在于，進行這項研究的伊博森(Roger Ibbotson)將近10年來一直表示，未來25至50年將不同于這項研究所針對的75年，年化回報率將更接近8%。

此外，10%這個數字包括幾個假定條件，比如較長的時間范圍（沒有活躍交易），沒有稅項和交易成本。學者可以忽略這些因素，但消費者不能。如果將稅費和其他因素考慮進來的話，長期回報率將更接近于9.5%。

另外，很多人忘記了一個事實：歷史回報率是平均數，并非年度總計。如果人們遵照這項規則（以此為期望值，將10%的回報率作為確定無疑的事，在此基礎之上確定儲蓄和退休開支決策），一旦市場達不到這個水平，他們就會驚慌失措。

（本文譯自華爾街日報中文版）

20130524 基督徒應否有保險?

曾經我都想過有保險會不會違反依靠上帝的原則，我的說話可能不夠中肯，不如聽聽下面中信月刊的解答，取至二零一三年5月號．總第613期．第52卷．第5期。

最近謝天華同高均賢幫手拍左個廣告

20130506 Working Holiday 保險

在香港，並非所有保險公司均提供Working Holiday insurance(我聽唔慣「工作假期保險」)，就算購買旅遊保，保障期限最多只是182日。現專門為工作假期保度身訂造的保險計劃，除了美亞保險的「工作假期保障」和外國保險公司World Nomads外，只推出兩個月的豐隆保險的「工作假期保」，則以比巿場平宜18%的保費搶客。

這個保險費用幾乎可以被看成出發之前的成本，機票加保險是最低出發的門檻，如果你問保險的費用是要多少，這個問題要問問你自己戶口有沒有流動十萬元以上存款了，這筆錢不是拿去玩深海潛水，而係要去應付當地極級高昂的醫療費用，有經驗的人跟分享，想不到一個人有事要由擔架床抬去醫院醫一醫，只是照幾照心電圖，睡了一晚，出門找數要$100,000港元，香港私院都是其10%。所以平價保險計劃只是要一千多元，看上去很平，因為住院醫療通通不保，要保就要去到五千多元。

我有一個客人原本打算用$3000買份保險(預算有限)，本身我都好想幫她找平一點，但誰知當她發現平價保險plan是沒有住院醫療保障，她就好緊張地說：「緊係唔得啦，如果無醫療不如唔好買。」，當然她的表現令我好意外，但她既然知平野無好野，我就直說：「既然你都知道，我都唔洗講太多個PLAN，因為你都知要咩，況且你去到好快賺返果個insurance，因為當地做m記都可以養家，條數一定係返度。」聽完之後她就做了決定，及後我就會跟進她於當地insurance，在此希望她平平安安，不用用保險就好。

btw: 我留意facebook 有一個page 是專講Working Holiday Insurance 工作假期保險，希望對你有用
https://www.facebook.com/WorkingHolidayInsurance

保單受益人殺死受保人，受益者為何人?

近期發生數單倫常命案，有仔殺父母，又有前妻殺前夫等，如果今日的問題是保單受益人殺死了受保人，保單受益人可否領取保險金?

答案是不可以，因為如果受益人故意致受保人於死或雖未致死者，即會喪失其受益權。即使是企圖謀殺都不可以領取保險金。

但之後又是誰去領取保險金呢，這就會按照依據受益順序，根據香港無遺囑者的遺產繼承規定，可將繼承人按照繼承地位的高低，劃分為如下七個位階：
 1、 配偶(妾)、後嗣；
 2、 父母；
 3、 全血親兄弟姊妹或他們的後嗣；
 4、 半血親兄弟姊妹或他們的後嗣；
5、 祖父母、外祖父母；
6、 全血親叔伯姑舅或他們的後嗣；
7、 半血親叔伯姑舅或他們的後嗣。

立遺囑
立遺囑最大好處就是，遺產分配會按照死者的意願進行。舉個例，如果死者遺下配偶和子女，那麼，如果死者沒有遺囑，在無遺囑法例下，死者的父母和兄弟姊妹便無權分得死者任何遺產。

人壽保單作最便宜及簡易得多的一種遺產安排
不說你可能不知，人壽保單其實也是一種遺產安排的工具，而且是最便宜的一種。妳可透過填寫受益人，將保險賠償金分給妳屬意的後人。受益人可多於一位；分配方式可以是平均分配，或按妳指定的比例分配。有一點很重要的是，家屬或受益人申領保險賠償金（以人壽保單為例），手續簡便快捷。

如果文件齊全，一般只需要七至十個工作天，比起遺產承辦需要幾個月時間，實在簡易得多。上次南丫島的海難，據我所知，個別保險公司更在24小時內已經作出賠償。當然，如果是要立遺囑的話，也可以將保險單放在遺囑裏，作為資產的一部分。

20130212 埃及熱氣球爆炸事件有無得賠

事前簽「生死狀」不代表無機會索償
在意外的死者，雖然所有人事前都簽了生死狀，但還可否claim保險? 這個問題技術上其實是可以，一般玩高危活動都會簽俗稱「生死狀」的契約，說明自己是否患有高血壓，或心臟病等毛病照法律，生死狀只是免除責任，確保參與者表明自己身體狀況是適合參與是次高危活動，例如事主如果自己本身心臟有事，你不可以在事發後控訴公司令你有急性心臟病，極限運動很多時是必順簽生死狀的，幻想你去坐熱氣球，在天空上那麼高，參與者可能會畏高引至出現急性心臟病等，這些都是保障公司的利益。(所以有公司搞什麼全球最辣漢堡辣死不賠，吃一個漢堡都要簽「生死狀」)


但如果事件是熱氣球公司本身的疏忽，熱氣球公司則有機會負上責任，根本駕駛員表示在升空時早已發現異樣，似乎貴公司的器材未能符合安全規則，釀成今次悲觀，所以如果是熱氣球器材問題，貴公司的責任保險就要賠償是次死傷者的經濟損失。

有旅遊保險但都可以不夠保障
很多人跟旅行社出團都會以為旅行公司送了十萬保障額就很安心，而事實上不是所有旅遊保險都包含高危活動，一些平價(幾十蚊那些)可能將貨就價，其實旅遊保險是有必要而且不是隨便買，都要注意包括事項。不再願花一百二百去買一個足夠保障的旅遊保，

伸延讀物:
http://wealthsaver.blogspot.hk/search/label/%E6%97%85%E9%81%8A%E4%BF%9D

危疾保須留意索償限制

明報早前有個報導，我覺得講得不俗。
為了節省你們時間，我highlight了一些重點，加了一些comment，希望對大家更有幫助

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危疾保須留意索償限制

09 - 28
保額不宜過低 保期要長

【明報專訊】對長者而言，不僅需要「老有所養」，還希望「老有所『醫』」。特別是年紀大易患病，一旦罹患嚴重疾病就是持久戰，務必要儲備一筆不小的資金應對，這時持有一份危疾保險就顯得很重要。投保危疾保險，應注意以下兩個方面：一是保障額不宜過低，二是個別計劃的保障期是否夠長、有無多重索償附加保障。


與一般醫療保險不同，危疾保險專門針對嚴重疾病，單項疾病的治療費動輒需要6位數的金額，因而所需的保障額也相對較大。通常而言，危疾保險的保障額由投保人自己決定，且保障額愈大，保費愈高。美國萬利理財亞太區總裁張佩儀指出，危疾纏身的患者一般很難再繼續工作，加上長期治療費、看護費負擔，保障額不應少於100萬元。(PACO : 這是私家醫院的高級級數才去到，一個剛出來工作沒幾年的人，其實未必需要那麼錢來醫治和有太大家庭負擔，如果硬要去到100萬元保障，不是不行，而是要放棄儲蓄成分而去買Term，這要衡量投保人的意向了，其實保障佔收入8-15%就可以。)

保費兩模式 定額或按年歲遞增
危疾保險的保費支付模式有兩種，有的計劃採取固定期間定額支付的方式，即定下投保年期，按年或按月繳交固定金額的保費；另一部分計劃則依照投保人年齡釐定保費，逐年續保，例如「保柏智安保」規定每個5年的保費不變，但5年後隨年紀增加調高保費。

張佩儀建議投保人選擇定期定額模式，原因是如果愈臨近退休保費愈高，投保人考慮到自己將入不敷出，有很大機會停供，代價卻是晚年反而失去了危疾保障。她續稱，市民應盡量於年輕時投保，不僅保費更廉宜，更重要是一旦成為「三高」人士，很難受保。此外，投保前已罹患的疾病，更被幾乎所有危疾保險計劃列為不保範圍。
(PACO: 這個的確發生在我親戚身上，貴不緊要，而是身體差到想買都買不到了)

不同危疾保險計劃的保障年期不等，其中有不少保至100歲，且允許投保人趁年輕、手頭資金充裕時將保費供完，年老享受權益，這類計劃尤其值得參考。另一方面，大多數危疾保險的基本計劃限投保人索償一次，故計劃是否提供支持多次索償的「多重附加保障」就十分重要。不過，市民揀選多重保障時也要留意當中限制，例如兩種疾病的索償通常要求間隔12個月以上，且大多數保險商還將受保危疾劃分為4、5種類別，多次索償僅限不同類別疾病（癌症除外）。

早期危疾保 患病初期已獲支援
另外，近來早期危疾保障正愈發受到重視，友邦保險最新推出的「進泰安心保」就將危疾保與早期危疾保合二為一。投保早期危疾的最大好處是，患病初期即獲經濟支援，危疾惡化前治愈機會大增。例如，被視為第0期癌症的原位癌雖然有惡性腫瘤特點，卻還未侵入其他組織，及早發現治愈機會很高，但這種疾病多不在危疾保險受保範圍，卻在早期危疾保障內。

至於保費，早期危疾保險通常較危疾保險低，欲同時獲雙項保障，僅需在危疾保險計劃之外購買一份早期附加保障。

以二者合一的「進泰安心保」為例，假設投保人為50歲不吸煙的男士，要求保障額100萬元，其於18年或25年完成供款則每月須支付保費4530元及3880元。

明報記者 王小青

旅遊保要smart選擇

生活不一定要insurance，同樣旅遊不一定要保險，但有時學校要求、又或者出門買個安心保障，令到好多人出門旅行都會幫襯下，可是市面五花八門的產品的確好令人頭痛。

但有兩點可以略略提一提

1. 銀行跟Agent的差異

今時今日的銀行什麼都有做(我好明白點解)，當然旅遊保都不例外，在HSBC ATM我們都可以輕易買到旅遊保，何解要though agent買呢? 答案好簡單，你在a銀行只可以買到a銀行，但你找agent可以選擇到幾間公司的產品，又有專人比較，而且發生事故直接會有人跟進，但銀行就要轉駁再轉駁。

2. 想清楚自己需要什麼

講一個故事比大家，話說筆者入營，入營前要到超市買些東西預備第二日的早餐，由於基本上食完即棄，很多東西不會預期拎走，所以我打算買最便宜的花生醬，希望節省金錢，結果第二日早上，朋友就享受那隻由超市自家出品的花生醬，發現味道很難入口，形容有石油味又有溢味，一問之下發現經手人就是筆者。那個時候就有人說，「既然入得口就不要用買那麼沒有保證的食物」「便野不定是好」，那一刻我對一分錢一分貨有一個昇華的感動，方知道所有野都有其價值，它之所以貴和平各有其道理，但你依然可以去作出個人的選擇。

在故事希望指出，有些旅遊保的確平得很出位就像那樽花生醬一樣，雖然付款時比較舒服，但不一定好，好一點這可能發揮到一些功用，保障到一些事(填飽肚子)，但未必令你滿意，應該要去想想是否可以完全cover到財物損失、第三者責任等。所以事前應好好了解細項條款，所以請認真作出考慮。

其實旅遊保投保簡易，但種類比較多，所以你問我邊隻比較可靠，基本上要看你需要，但AXA這間公司的旅遊保處理claim的進度很令人滿意的。

保險可以做到「免費」及作退休金之用

作者在先前的文章交代了很多關於危疾及醫療的資訊，有一些朋友仔開始關注了(太好)，這次我又來講一個更實際的概念，就是保險原來可以免費。

「免費」的概念
保險當儲蓄的一個概念，相信沒有沒有聽過，低實則可以做到多大回報呢 ? 我在此列舉一個計劃，下面是一個現時市場一個最受歡迎的危疾保障，你可以從下表留意到，這個不但止在出事時賠償約干的保額，在我們供完25年後，基本上是可以「返本」，意思就是在投保人無事無幹，你可以中斷保單拿回當中的現金價值。嘩，基本上白白賺了25年的保險了。
複利息增長作退休之用
由於計劃本身是保到100歲，所以正常不應該中斷而是繼續持有，去讓它積存生息，你可以發現當中的保單會大約以IRR:3.5%的複利利息增長，這個到複利利息了投保人65歲，若果不想要那個保障，基本上可以拿回接近以至超過保額的金額，用作退休之用，簡單說若果我們現在開始存一元，未來保險公司就會給回你三元。

名稱	Prime Care Pro 進泰安心保(100) 危疾保障
供款年期	25 年
保障期	100歲
基本保額	US $50,000(HKD $387500)
購買年齡	22 歲	23歲	35 歲
年繳保費	$5,323	$5,494	$8,326
月繳保費	$443	$457	$693
總繳保費	$133,084	$137,352	$208,162
65 歲時現金價值	$410,566	$399,546	$303,144
回報率	308%	290%	145%
內部回報率	3.485%	3.407%	2.047%

危疾保額點買至最恰當

最近部分朋友因為自己的blog綠故，主動找我談危疾保額，全部都是女性，有些剛畢業工作，有些出來工作一兩年，身邊可能聽過中危疾，其實要知道危疾保額可以有儲蓄及分紅成分，好似供樓一樣，如果供夠cut單最終可以拿回過去所有的錢。另外一種是完全無儲蓄成分。

危疾保額應年收入衡量投保額

有些財策師會建議，投保額按私院收費去調定，因為買得保險都是要住私家而不會再想用公家服務，只要你有錢就可以得到最優質的服務，相反公立醫院是希望仔儘快出院，我綜合多家私家醫院的資料，現時要治療一個癌症，估計至少要30-50萬港元，還不止此，萬一患上危疾，幾乎可以肯定要暫時停止工作，留在家中養病。雖然今時今日，大部分人都不會因為手停而口停，但不怕一萬，最怕萬一，當你請假半年，甚至更長時間去治病，你的工作還可以保得住嗎？

所以我都是會建議一個人去做一份危疾保單，其投保額應該是現時的收入3-5年的時，目的除了要醫病之外，還有暫時休養的開支，可能日後你有樓要供，有租要比，休養時不應該要愁交其他費，而是專心醫病。

據統計，沒有生育過的女性，患上乳癌或原位乳癌的機會，要比曾經生育和哺乳的女性稍高，所以，如果女仔選擇單身或者不生育，你更應買重女性危疾。

醫療保障和危疾保障的分別

作者的親人剛剛離開了，依然好難過，生前幾日住在公立醫院，接觸到公立醫院的服務，照顧我公公的是一個女實習醫生，二十多歲，十足我大學的同學。有另一位老人家不知道什麼緣故，要睡在走廊，相對上他比較健康，在政府醫院睡大房似乎都要看病程。

據知公立醫療最終宗旨就是令病人可以儘快出院，未必令病人可以得到充足的醫療和休息。所強烈建議身邊的朋友要先做醫療危疾，其他投資的可以是後話，根據自己經驗再加上同行說法，其實男人一般重視投資多於保障儲蓄，女人則要更多安全感，所以對保障儲蓄特別敏感。

醫療保障和危疾保障其實是如何區分？

簡單而言，住院醫療賠償方式是「實報實銷」，即是你今次入院花多少錢，保險公司賠償上限就是你所有的單據，一個私家醫院的手術費連同住院及麻醉費動輒幾萬元，以我們年齡二十歳出頭，月付$200樓下就可以實踐到，所以選用這個保障，用家就不用擔心龐大的醫療開支，而且可以入住私家醫院，但記住這個保障沒有儲蓄成分。另一邊廂，危疾保險是「一筆過」賠償，無論買多少份（只要保險公司接受），只要確診患上受保危疾，每份保險都可獲賠償。還有的是，雖名為危疾保險，但保險公司不會管你獲得的賠償是否用來治病。誇張點說，就算你用來旅行，甚至大吃大喝也可以。

下面是一些內部資料，以供大家參考。

兩種保險令開支互補
危疾保險最大用處，是用來彌補因患病而帶來的其他財務損失，及醫療保險不能保障的支出，如近年較流行中醫或另類治療等。另外，顧名思義，住院醫療當然是保障住院期間醫療開支，如果你的治療不是住院期間產生，住院醫療是不受保的，這時，危疾保險就能發揮功能。

如果你問我，其實兩種保險都重要。舉例，一次患病入院，不用多就說一星期；做一個不大不少的手術，再加上一些必須的檢查，埋單也可是十萬八萬！如果出院後還要跟進，整筆開支都足以影響一個家庭的財務預算和負擔。