20130903 MPF要明白的兩三事

我身邊的人開始愈來愈多人問及我MPF的問題，我希望用這個文章可以解釋一個源由及關於一些坊間意見。

關於Mpf兩三事，當年政府推行強積金是有一段故仔，由於香港行高地價政策，好依頼間接稅作為香港稅收開支，同時香港是不會輕易加大家的個人薪俸稅，想想香港的薪俸稅只是16%，遠低於其他福利較好的國家（40%起跳），事實上早於1966年政府經已開始考慮MPF的可行性。

當事人考慮到香港人的福利不能依靠一個稅基那麼窄的政府，所以參考其他國家的強積金計劃，協助大家退休之後老有所依，以及減輕政府未來的負擔，他們的研究發現把香港人收集起來是不划算的，一定要進行投資才能確保追通脹以及增值，而且基金表現本身是長遠走好，又可以做到投資學上方面一個叫平均成本法,所以聽取專家說決定讓市民的部分收入作為長遠的投資，本意其實是利民的

然而市場使用者即是大家都是批評強積金多，從來無人會去讚賞MPF，其實暫時來講，大家都是針對回報不理想，以及行政費高。我全部都同意而且都認為政府無去好好教育市民而作出強制性安排，第一，由2000年開始，我們的投資市場都風高浪急，特別是經歷2008年金融海嘯，令到好多人MPF價值跌破供款額，所以當時大家收到由強積金公司發出的信，大家可能看看就搖搖頭，根本無眼睇，怪自己不彩生於香港。

首先，但mpf回報不理想不是有一個必然性，mpf的基金經理都是過五關斬六將的專業人士，他們都會想揚名立萬，不會成為千古罪人。但問題只是，大家近幾年主要有信心投資的市場都表現都好差，可能只有個別的市場才有顯著的突破，但市場好奇怪架，當你對那個市場開始有信心，一般而言它表現就會走樣，而大圍對那個市場失去信心，那個市場接下來就會令大家跌眼鏡，當中有原因，有機會再detail share，但不是一般人接受的概念。

但關於回報，我可以總括一點，mpf暫時輸錢的機會大過贏的機會，但未來當經濟復甦完畢，無理由情況不會比現在更加樂觀。
第二，行政費高只是相對其他國家的標準
但這個的確可以理解，始終香港在這方面是起步較遲，既然香港的pool那麼細，有些成本又是固定的，成本一定佔的百分比一個較高的水平。所以隨著MPF 的POOL愈來愈大，以及市場愈來愈開放，這個行政費一定愈來愈低。

到我立場，強積金只能夠幫助一個人退休的三分一的開支，在香港閣下供的mpf，實在很有限，如果計算自己每年5%的收入再加你老闆的5%，其實一年只是儲10%，你工作三十年，其實只是強制儲了3年的收入，那麼三年的收入可以幫到退休後(60-65歲)的生活有幾多?  這個交由你自己去解答，而你交稅只是16%，政府其實把理財的責任好彈性地交托予我們，我們是善用這個彈性?還是濫用了這個彈性?

20130902 First Year To me !

First Year To me!
晚安各位
2013年9月2日是我工作第一個round year!
我22歲在2012年夏天加入自己財務策劃行業，當時我還是剛剛畢業，回想起來實在好年輕，我加入這個行業背後有很多原因，最重要是有一個理念，就是好想用自己有一個能力去解決別人的財務問題，跟醫生律師裝修社工等工作一樣，都會有自己一個專業，而別人有問題都會主動尋求它的意見。

跟好多你認識的同行一樣，我開始做一些natural market起家，由自己的大學同窗開始，跟我預計一樣，他們全部都感到很抗拒，我發現有些朋友知道我的工作時，其態度跟過去有些不同，頭三個月都沒有法子做到一個case，到第四個月才有第一份生意，跟很多事情不同，你好多事情第一次經驗來得好快，不知道發生什麼事，但那一次依然好深刻，那是一個投資計劃，我到今日問他，

當時，有些人甚至建議我快點轉行，這份工作玩玩就可以，找一份「正職」，別人拿錢銀問題來跟我談，怎可能當玩玩就算，我不太認同這些建議。當時我意識到一個優秀的人或多或少要抵抗一些異議，最多人就是叫我去當社工，入行半年都是好難挨，但我明白這些事情是必經階段，道理跟生小朋友一樣，難道沒有不痛? 不可能的。

你可能好奇我如何克服如此惡劣環境，坦白說我要到第十個月個才真正拿到過去十個月的佣出，因為我的佣金一直在之前都不達標而且更不斷累增上去，曾經有一段時間我因為家計而失眠，唯有徹夜禱告。感謝我的上帝，我在半年後開始獲得過去半年的收成，基於我家庭出身真的相對基層，所以我不會主動找親戚，但我好主動好勤力去自己的同學和朋友，以至連本身其實跟我不太熟的朋友都有機會跟我談財務策劃，每次收穫不多，但勝在積少成多，足於夠比還錢比阿媽同開始自己做到儲蓄及一些投資。

我好感謝過去一年那幾十個比機會見我的人，跟我談你自己的人生計劃，當中有些經已是我客人，坦白說，我在頭一年中的確有錯失，相對資歷深的人，在經驗跟知識方面可能略有不足，但我相信人是會給真誠打動，到今日依然好希望有改善的機會。

在此，我真的要好好感謝我的女友 Ho Ki Yano Ki Yan，前幾天別人告訴我在大學得到了什麼，他們說是信仰，要數第二就是她，我是個非常幸運的男人，如果你問我一生最想最想做到什麼，上半生養好我阿媽，下半生就準我養好佢，她開始時都有點反對，但依家都變到全程支持自己、認同自己，我想這個經已好難得。特別是她提醒我做番自己就可以。

第二個是給了很多時間去裁培我的導師 Maurice Ip，一個非常knowledgeable的財務專家，為了確保我真係無投放錯時間跟錯師傅，我用了一些方法去test他，刻意問他一個雞毛蒜皮的事，事實證明他絕對不是用人海戰術的一個leader，我好希望做到他一樣，未來可以有一個那麼高的學歷，在行業上廣受人尊敬。

最後，感謝我的上帝，我才有力量撐到今天。

相片是我上年入行時影的個人照，看起來其實跟現在差不多，一樣年輕有幹勁。
他答我是出於需要而不是想支持我，感謝主。