寫作之因


Thursday, June 19, 2014

20140618 你心中有沒有別人?

你心中有沒有別人?

余秋雨,當代著名中國作家,在寫《行者無疆》裡的《追尋德國》那篇文章的時候,為了徹底了解德國,他一個人來到德國,深入體驗生活。

他找了一處出租房子,房東是一位德國老人,和藹可親,房子在五樓,余秋雨看了看,感覺還不錯,就想和老人簽長期租房合約。

老人笑了笑說︰“不,年輕人,你還沒有住,不會知道好壞,所以應該先簽試住合約,有了切身體驗,再定下一步是否長住。”

余秋雨一聽有道理,最後和老人簽了5 天合約。一切辦好之後,余秋雨開始住了,房間很溫馨,老人也很信任余秋雨,從不過來檢查東西。還有,垃圾不用送到下面,放在門口就有清潔工定時取走,樓道都是一塵不染。

第5 天到了,余秋雨想和老人談長租的時候,發生了一點意外,他不小心打碎了一個玻璃杯。

他很緊張,感覺這個玻璃杯價值不菲,怕因為這個玻璃杯,老人不租給他房子。

可是當他打電話告訴老人的時候,老人說︰“不要緊,你又不是故意的,這個玻璃杯很便宜,明天我再拿來一個。

”余秋雨更高興了,希望老人過來簽長期合約,老人答應了一聲,掛斷了電話。

余秋雨也沒有閑著,把碎玻璃和其他垃圾掃入垃圾袋裡,放在了外面。

過了不久,老人來了,進屋之後,沒等余秋雨說話,老人問︰“那玻璃杯碎片呢?”

余秋雨趕緊說︰“我打掃完放在門外了。”老人趕緊出去,打開垃圾袋看完之後,臉色陰沈地進了屋,對余秋雨說︰“明天你可以搬出去了,我不再租給你房子了。”

余秋雨感覺不可思議,就問︰“是不是因為我打碎你最喜愛的玻璃杯,惹你不高興了?”

老人搖了搖手說︰“不是,是因為你心中沒有別人。”余秋雨被說得一頭霧水,這時候,就看老人拿了一支筆和一個垃圾袋,同時帶上笤帚和鑷子,來到外面,把余秋雨裝好的垃圾倒出來,重新分類。

老人挑得很仔細,過了好久,把所有玻璃杯碎片裝入一個垃圾袋裡,在上面用筆寫上︰裡面是玻璃杯碎片,危險。

然後把其他垃圾裝入另一垃圾袋裡,寫上︰安全。

余秋雨在旁邊看著,從頭到尾除了敬佩,他不知道說什麼。此後若干年,余秋雨不斷提起這件往事,每次都是感嘆連連。

常站在别人的立場,多替對方想想,一切都會變得美好 。

Saturday, June 14, 2014

20140614 如何在世界盃西班牙vs荷蘭滲透人生順境與逆境

過往我打過一篇文章講「我最喜歡打逆境波 ..」
引申:http://wealthsaver.blogspot.hk/2014/03/blog-post_17.html
卡斯拿斯今場大失準,是西班牙今場慘敗的關鍵之一。
今晚想談談順境波的問題,剛剛跟教友看了荷蘭以5:1反勝前世界杯冠軍西班牙,一吐四年前決賽之仇。賽前我早表示我心繫荷蘭,緣於四年前我看到洛賓臨完場獨力難支畫面,我就是喜歡支持偏弱的一方,但條件是需具有獨當一面的人物。太強勢、事前一面倒的我偏偏喜歡對著幹,自己人生的選擇教或者按照這個pattern。

說回球賽, 西班牙是以一隊控球在腳,打組織傳送的球隊,如果熟悉足球,每個隊員的名無一不曉,前有金童費托,中場有沙維、小白恩尼斯達、沙比亞朗素、法比仔、後又有带刀侍卫沙治奧拉莫斯再加技術中堅碧基,仲有卡斯拿斯,絕對粒粒皆星。相反今屆荷蘭正值新舊交替的時間,前場靠3名年約30歲的明星級球員掛帥,後場則由一班20出頭、在國內搵食的球員組成,被外界視為頭重腳輕,進攻有餘,防守不足。

如是者... 在開場前西班牙在牌面上有絕對的優勢,而且的確在頭三十分壓到荷蘭死死的,27分鐘一個十二碼更令他們領先1:0,觀念後方有些人開始會對荷蘭有點疑慮,擔心荷蘭在控球時間及傳球次數上,但我反而認為心理質素及比分才實際,或者你會問,當一方落後,應該看什麼人知道往後後勁,答案應該是領隊,雲高爾他的表情以及前場三大巨頭之一洛賓的表情,我就知道他們情況依然受到控制,只是等一個轉捩點,三大巨頭支撐著軟弱的後防,即使落後一球,荷蘭沒有改變戰術,以高空波不斷企圖創造餵送前場的機會。後來尹佩斯終於44分鐘的頂入,,西班牙由下半場開始潰不成軍,竟然輸多4球。

球場都在反映西班牙風格足球的衰落(巴塞及拜仁都被打敗),同時顯示到西班牙的抗逆境智商極差,不能夠應付落後的局面,當你看到卡斯拿斯或者沙維的表情,你好難想像他們曾經由2008年開始一直叱吒球壇。由我接觸國家球賽開始,西班牙未試過落後2球,亦未試過給我敗局已定的感覺,可能西班牙人對逆境失去一種智慧,不是順風順水就兵敗如山倒。

人生似乎不可能永遠身處順境,這是必然的,如日中天的境況極有可能是一個衰落的開始,即使一個人條件再好,天才橫溢都會面對逆境,當明白到這點,或者我們應該要追求的不是順風順水,而是逆來順受、愈挫愈強的心境。

大約2008年時,金融海嘯波及全球,當時99%的同業都充滿恐懼,事緣過去一兩年基金表現如日中天,稍為把錢放在像樣的熱門基金年回報率竟達至少40%以上,當時基金不用去推廣,坊間都會有人主動要求買,同行他們幾乎所有收入都是來至基金銷售,竟然對傳統人壽業務避而不談,大口氣到說我不做那些事,但當股市受到金融海嘯的衝擊,基金是可以下跌3成到7成不等,他們恐懼向客戶交代,有些不敢接電話,有些提議止蝕搬去較俘守的基金(後來反彈時怎會追到失去的?)。

他們的一時成功只是適時股市盛世,金融海嘯一來就屹立不住了,一些區域本來100人專賣基金,不懂做保險,結果只有幾個人可以生存得住。當然金融海嘯都創造了絕世的入市機會,當時有一些稱職的財務策劃師預計到投資者的恐懼是over左,所以不但止沒有抗拒接電話,更主動建議客人加碼,於低位時買入更多單位,於救市一年後客人無一不感謝這些人,其中一位就是我現在的上司。

時勢的確做英雄還是英雄的確做時勢,這是沒結論的討論,最重要是你想唔做果個時代果位英雄。

Friday, June 13, 2014

20140613 工作雜談(三) 優惠discount

優惠discount 這件事不要以為只會出現在超市、零售店。
其實保險產品都存在,特別是旅遊保,客人能慳得一個幾十不特止,或者可以在朋友面前炫耀。

但事實上在保險世界,優惠最多只容許旅遊保此類保險產品,始終這涉及到回佣問題,有違行業專業。

可能有人問,為何對旅遊保監管比較寬鬆? 原因是旅遊保跟車保、火險、第三者責任等一樣屬於一般保險,這類保險可能是幾日起到一年止,service量大概可以計算到,在另一方面人壽保險如醫療,危疾及人壽等都是持續一生,在不知道日後的service延續到何年何月情況底下,如果打一個discount,是否意味agent的service都可以打節?

優惠的成本是來至agent本人,這種割喉式推銷長遠會損害市場的健康,亦都有損agent的生意盈利,監管者難保這個agent採用一種策略只想以價錢低取勝,而不考慮自己的售後服務。

Monday, May 26, 2014

20140526 由MH370說起,淺談夫婦共同遇難時保險及遺產問題

MH370令到不少家庭生死相隔,堪稱慘絕人寰,相信當中一個家庭中,丈夫和妻子都在同一事故中去世,在處理遺產方面,如果有小朋友就相對簡單,因為子女在遺產上有好大優勢,子女會繼承了父母遺產,如果子女未成年,在監護人情況下,都會在成年後獲得遺產。

但假如夫婦生前沒有子女,那就比較複雜,先講保單,保險是按死亡時間去決定邊個先賠出,保險公司就會把旅行保險及人壽等賠償金發放給比年紀較輕的一方,他們的死亡時間在法例上是同一時間,你根本分辦不到誰被遇害先,所以如果陳先生跟他妻子陳太太共同在災難中過身,保險公司就會把旅行保險及人壽等賠償金分配比年紀較輕的一方,即陳太太一方。

假如陳先生在生前沒有定立Secondary Beneficiary ,陳太太為Primary Beneficiary,陳先生的保險金就會全部成為了陳太太的遺產,但由於陳太太都跟陳先生共同升天,假設了陳太太都沒有立下遺囑,那麼陳先生為陳太留下的保險就會按香港法例《無遺囑者遺產條例》去進分分配(網上已有很多資料),即是說陳先生生前希望在自己過身後,陳太可以未亡人的身份,繼續照顧已經80歲的陳先生的媽媽,但由於妻子都不在,保險金會歸入陳太的家庭樹,分亳不會沒有落在陳先生的老媽媽,陳先生在生前希望的計劃因為一場災難而泡湯。

市面一些極少數保險未必會以上面的安排去分配保險金,而是在保單條款上加入更仔細生存時間,但這不太常見,不在此詳述。

關於MH370,首先大家要知道死亡證是由當地政府發出,由政府拍心口說陳先生是在馬來西亞過身,而不是在由其香港戶籍的香港政府發出,保險公司行政上很簡單,見死亡證就賠錢出來,一日未有死亡證,保險公司在程序都不會發保險金出來,今次MH330各人的屍首都未見,可能大家都在火星上居住,但馬來西亞政府今日特事特辨,未見人先公告大家,機上所有人經已遇難。事實上,大家公眾都不知道是不是恐怖襲擊,因為旅遊保如非加上特別附加條約,保險是不保的,但從政府的舉動而言,恐怖襲擊論是可以否定。

(我知道有些律師會留意到我的BLOG,如果有錯,還望告知我好等我可以在遺囑上有多點認識。)

Friday, May 16, 2014

20140516 工作雜談(二) 操守

私人長假期結束,世界不會因為我一個而停下來,回來之後第二天第一件事就是,跟進離去前的案件,由大學開始,早就習慣馬不停蹄的生活,要認認真真停下來什麼都不做,實在很難。

人世間令自己輕嘆無奈的事,多如鴻牛毛,比如出盡飲奶的力都追趕不到獎項(相信只是年歲問題)、不斷走高的樓價,但通通都不是自己個人控制到,唯有自己個人的操守。

跟進的事中,有一個case最終賠不出來,但自己以及這個中年客人本來心中有數,原因很簡單,的確客人理虧在先,客人在投保前沒有盡最大可能地披露自己的身體狀況,到了出事後給保險公司找到,留在公立醫院一大堆紀錄,從我跟客人的對話中,我留意到客人努力強調自己認為無需要透露那麼多,但客觀上實在沒有一個可能性,說不知道自己身體有那麼多問題,根據法例,保險公司有理由不就案件作出任何賠償,但AIA都算是一間厚道的公司,索性發還客人收過的保費,但花那麼多人力物力拿報告,程序成本是一定有,如果我未入行,我都可能會想,AIA 何不索性直接一口否決,或者馬虎賠償?

在香港作為finanical planner,雖不是行外國制以個人名義經營,始終需要在保險公司掛牌,但身份都不可能偏幫任何一方,即保險公司以及客人,financial planner在刻保前不可以為了討好客人,而隱瞞客人身體狀況從而爭取較優惠條件,簡單到客人是吸煙人士,或者過去曾經到某醫生求醫檢查,我都要盡力告訴保險公司,這不單是保障保險公司的錢 (大家的保費)不會輕易流走,而最重要的是確保客人萬一出事時,令到保險公司沒有理由不賠錢,減少無無謂謂的爭議。

幸好,客人都似知道自己理虧,沒有特別非難我,大家都清楚理解到過程是公事公辨,但最可惜的是,我要從客人列中刪去她的名字,但隱約中她都透露要儲一筆錢給一個人,或者我還會有機會再在公事再幫到她。

如果我當日有再三提醒她,請她在刻保時告訴自己的身體狀況,事情會有今日發展嗎?

Wednesday, April 23, 2014

20140425 工作雜談(一) - 客人以上 朋友未滿

有些客人,我只會在他/她想見我、問我意見時才出現,輕輕一個whatsapp/打電話。在私底下,我們可能沒有任何contact,交流只是基於公事,基於如何處理對方的錢、保險,正如你和街樓下的7仔店員,你去付錢,他就會問你有沒有儲積分,問你需不需要加多五蚊買糖,但我們從來沒有興趣跟他談多陣一樣,客人中都一定有些是這類人,「無咩野唔好搵我」

初時都會不開心,以為自己有問題,誰知代入自己去睇,自己都係咁。我只會一年出現在他們生活中三兩個小時的時間。有些客人,卻是會成為我人生之中非常投緣的朋友伙伴,間時都一起吃飯,無事都會whatsapp問候近況,為他/她的生活而感恩擔心。

客人跟朋友的定義的分界線,我有一個很簡單而又清晰的定義,就是心甘情願為他/她花費時間,那怕到一個地步是似乎有浪費時間。

客人有分熟與不熟,那是一個講求兩者配合的關係,不是我說多找他,頻繁見多點就可以促成,正所謂「你有你生活 我有我忙碌」,要一定緣份,講一些興趣,一些朋友,我會想多點認識一點,但可惜未有這個空間,同一時間,有些客人卻對自己好熱情,自己一時反應不來。

其實簡單點,都是隨緣。天下之大,總有人對自己不冷不熱,卻又需要自己,不是我的錯,又不是別人的錯,只是時候未到,不必去強求要做到「客人以上,朋友又滿」。

Tuesday, April 22, 2014

20140422 肯尼亞農民的投保

《經濟學人》指出,肯尼亞農民最近開始對牛隻以及草被進行投保,籍此去去對抗無法避免的旱災,如此一來,投保的農民就可以為局部地區性的旱災而共同承擔經濟上的損失。

希望保險池真是可以找到足夠的客戶,否則一次的旱災就可能令這個保險公司破產。

http://www.economist.com/news/middle-east-and-africa/21601022-new-kind-insurance-may-protect-herders-against-drought-insure-my-cows