20150105 「信貸」- 你欠人幾多錢?

有一條可以拿來捉弄BBA學生的問題：「在行銷史上，有一個好強大的詞語，它可以令到銷量增長近一倍。它是什麼詞語?」答案原來是「重複。」洗頭水的廣告商在銷售策劃把標準：「揉出泡泡，再沖洗」強化成「揉出泡泡，再沖洗，重覆以上動作」儘管不是所有人都有留意到字眼，但這樣的改動確實增加了洗頭水的銷量，至少我們的確把揉出泡泡的動作由原來一下被改成好幾下。

如果你問我在個人財務上，什麼詞彙是最具破壞力，可以摧毀一個人的財務，相信只有一個，它就是「債務」，即使在我們未出身之前，我們早應對「欠債還錢，天經地義」略有所聞，無論是貧困的人以至中產都會明白債務應該要避免欠債。可是從經濟學上去看，「信貸」和「債務」是極相似的一回事，所有「債務」都可以計算成為「信貸」的一種，但從心理學去看，「債務」是負面，屬於負擔、累贅，圖畫就好似一個人被奴役折磨，而「信貸」則是機會、出路，充滿住潛力，圖像的確似及時雨。

世界的信貸泡沫的高峰處於2006至2007年，當時世上所有人，只要可以被電話接觸到，都需要疲於奔命地應付借錢的推銷，哪怕對方連你姓什名誰都不知道。在50年代，美國家庭的負債是年收入的0.5，到了2007年，美國人負債超過兩倍年收入，至於今時今日低息環境及樓市過熱之下的香港，香港人消費及私人欠債增長持續高於整體經濟增長，於2013年全港240萬戶人，平均每戶正攤佔負債52萬元。以家庭住戶每月主要收入中位數為2.02萬元，不計入貸款利率，一個家庭要停止所有支出25.8個月，方可還清債務。

數據：
香港人平均擁有3張信用卡
平均每月碌卡消費6,640元，
「80後」信用卡還款佔平均收入36%
香港曾欠卡數的人，40%正養育有未成年子女，平均最後卡數結欠約8.3萬元。

我認識少數人用了負債的方式去實踐人生「最想過的生活」，或許當下沒有意識地去負債，但當你清醒過來，接到帳單時你會開始懷疑自己做了些什麼蠢事，要記住所謂「上山易、下山難」，除了套用在職場上，更套用在理財上。

20150104 有種關係叫叮噹和大雄

「叮噹」配音員林保全於早前離世，facebook再一次繼「雨傘革命」洗版，很多人記念林保全而不斷發post，最後連我小學六年級的回憶叮噹大富翁都拿了出來，當年不知我跟它過了多少個晚上.... 今次想談談一種關係叫叮噹和大雄。

先來客觀的數據 : 截至2004年5月為止，最權威的統計是漫畫版的多啦A夢共有1963個法寶，但若含動畫版出現的道具則總數超過2000個。

作為讀者之一，我們擁用幾乎叮噹的全知權，不難早就察覺叮噹知道野比大雄在長相不出眾、頭腦不好學術以體能上表現都不太好，而且個性單純、膽小、懦弱、懶惰、沒有紀律而且少時已有色念，但是相對故事中各種人物，野比大雄一定比小夫與大雄都要善良，而且在長篇故事中往往是最為勇敢的一個。在大雄的結婚前夜中，靜香確定自己是喜歡大雄的心地善良才決定嫁給她。野比大雄在我童年出現，或多或少教導我做人不濟不緊要，靚女最後都是喜歡心地善良，儘管這事在長大後發現這種事只出現在卡通片情節中。

但我想去突顯出的是，叮噹和大雄兩者是什麼關係? 大雄，被後世一位叫世修的後代形容為「最差勁的祖先」，世修決定叫哆啦A夢返回20世紀幫助大雄。因此叮噹的角色屬於大雄家族的救世主，如果套用在基督教，叮噹是前世和後代的中保，僅靠叮噹才有機會改變大雄家族悲慘的命運。你可以說這個卡通片講的事情一點都單純，證明了誇代貧窮的事實早已被1960年代日本預見得到。

叮噹作為一隻機械猫，在設定上具有知性感情的功能，實則他都幾多情，經常和野比家附近的貓進行交流，也會召開派對(什麼性質?)，而稱為女朋友的母貓包括小玉、小咪和小白(哼!)。我會時常去想叮噹對大雄有什麼感覺，難道他不知道大雄有上述的缺點，難道在2000次的劇集上，幾乎每次都可以預料道具被毀壞、使用了出現問題本來應該回收的道具、未經同意使用他的道具，每一次都會使用道具讓周遭的人困惑，你想叮噹作為道具擁有人，心情會如何? 叮噹每晚在睡床會不會為大雄而心痛萬分? 我想不難猜到叮噹的困惑是無日無之。

相反，大雄卻每次發奮圖強，嘗試自己去面對困難，雖然只能維持很短的時間。又或者常自我反省，但很快又變回原樣。其實.... 十分像我和你的本身，我們兒時到現在都是跟大雄一樣軟弱，由頭到尾都沒有強壯過。

有時候，我們都希望現實中，當出現一些人生嚴重大挫敗時諸如失戀喪偶、大病意外又或者投資失利，到那個時候，有一個叫「叮噹」的人幫一幫忙，拿出一些不知什麼來頭、卻又可以對症下藥的方法，但這可能只會在卡通片上講得通。

不過叮噹作為救世主，時時挽救大雄免於恐慌，提出法寶時又要為大雄吊膽提心，我又會一個幻想，上帝曾經興起過世人當中多少人去成就他的旨意，選擇了多少個大雄去興起成為當權者，又造就了多人個大雄去用法寶祝福世界，但恐怕那些人卻在炫耀濫用。
我不是看叮噹很迷的人，亦都沒有刻意去再研究當中種種人與人之間關係，但總知道世上總有些關係似叮噹和大雄，或者兩者不太對等，無論是身份跟能力，但遇到困難時，身邊總有人會馬上出手幫助，那怕像叮噹一樣，早已預料大雄會再出事，自己都會義無反顧地出手。

或者林保全的離去意味我們只能永遠地懷念昔日「叮噹」跟大雄的聲音，成為幾代人的回憶，同時多少人又會希望身邊有一個在世的「叮噹」常伴自身

20141229 客套回答的工作問題

每次遇見人，經常被人問及「追數辛不辛苦」作為他們的開場白，不過2年多都有了，自己都不知道怎樣答，極為傷腦筋。

坦白說，我由入行十個月開始後，工作就沒有太大壓力，原則上有沒有給上司捽數的經驗，所以日常工作完全沒有那種「不行了，我要追數好忙，非要做到某個quota」的感覺。當然有時都覺得自己太疏於尋找新客戶，所以定期以高頻的方式一次找一大堆約見。不過我的情況，好多時都是別人問及，被動地得到生意為主，我不會在迫在眉睫的時候才去工作。

但是，每天是不是很閒，感覺倒沒有這件事，幾乎每日自己都在忙，可能是某個客人生日，要去約他食飯聽聽他近來有沒有再在公司跟人過不去，跟人談談她的小動物最近得了什麼病，被邀去出席什麼飯局，又或者要處理大家都不會有興趣的事。嚴格來說，單單回到公司處理行政工作都非常不閒。不過要對別人一一說明都非常不容易。

所以都是客套地以「近來都理想，我會繼續努力」去適當地回應。

有時候我都會幻想自己30歲往後的生活，會是依然好像現在的狀況嗎? 會有一大群下屬跟自己謀生嗎? 但愈想愈無謂，我除了自己的升學、財政可以控制外，幾乎任何事都要由上帝安排，那時我仍會吃味道重的食物、會成為車主嗎? 真是有必要去計較? 每當去到一個人生關口，身邊的人就會給自己一定壓力，想起都感覺好不安。

如果我真的是有時間，在半日的空間下，我會選擇自己跟朋友去行下山，如果是晚上就是約朋友去飲飲紅酒，但生活那有那麼理想，有時都是在等機會，不可以刻意安排。

20141228 壓倒性文科人

如果世上所有事都簡單地分成文科及理科，愚蠢的我應該屬於天生文科人，我本來就非常不憻長去處理數字的運算，好多時都是看見電視報導科學大發現，例如上帝粒子、粒子終端機等，都會讚嘆世上有些智商真的好高，跟自己有一段距離，從少都沒有對理科有興趣，除了小學時對恐龍、昆蟲的漫畫有過強烈的求知慾，但都只限分辨種類。

但幸運地，自己文科諸如天文地理、中西歷史、政治社會都有濃厚興趣，但基於自己的英文不足以考取個人認為文科的一流科目法律系，所以在中學時一心想只要在中大或港大中選擇一個文科、社會科學系就可以，但自己對當時酒店管理的又一些嚮往，於是我第一次聯招放了中大酒店管理、理大酒店管理之後才是中大地理，望見當時天水圍問題，我想過成為一個城市規劃師，但顯然我的理想最後不過是一廂情願，我到了第一次聯招選擇中，連一個面試機會都沒有，結果我第二次排列就放了中大地理到浸大地理，第三已經忘記是什麼。



可是到了開始有點見識，對油畫、中英詩詞、古董開始產生興趣，如果去到書局都會抽時間拿起名家的點評介紹，感覺自己就和當時創作人或者古人一起生活，開始欣賞他們的思考，特別對一些古代名畫創作背景著迷，最起初是Vermeer會畫「戴珍珠耳環的少女 (girl with a pearl earring)」?那位少女是什麼人?和Vermeer有什麼關係，這幅畫影響到什麼人，明白感覺世界好多創作都和感情，特別是不可告人的關係而開始出發，然而詩詞歌賦之博大精深比，更令自己感慨人的思想豐富多姿，不是只可以數理可能簡單表達。何解詩人卞之琳可以憑幾個字令自己陷入一個意境，似是描述風景，卻又隱含人情世故，引申出無窮的媚態。

《斷章 》
你站在橋上看風景， 看風景人在樓上看你。
明月裝飾了你的窗子， 你裝飾了別人的夢。

意蘊豐富四個字似是為這首詩而建構。

幾乎所有藝術都有一定重量，只是不一定有人懂得欣賞，就如同世上沒有一個人完全不可愛，只是有沒有人發現他可愛之處。

20141225 人情味

古巨基有一首中古歌，名叫「小小意思」，在樂壇根本毫不起眼，但這首歌幾乎是我工作時原動力(是不是很誇張?)，但沒有這樣啟迪人心、治療心靈的歌，確實是人生的一個損失，我之所以認識造中古歌，都只是因為一位前輩在facebook分享，一開始聽就好有感覺。

附上youtube :

歌詞無論是聽時以及聽完都感覺好窩心，

「呈獻小小意思來搏一絲笑意　 在那小事上極盡奢侈 願這關懷能無微不至　 猶像最小心眼那天使」
幾乎事無大小，每件事都要表現得關懷，而且有時要用浪費自己的方式去成就別人，說起來偉大。

「呈獻小小意思難免不好意思　若你心裡替我留位置   不需要特別鄭重被掛住　隨便放於一角也可以 總有用處」

如果一個人不強求在別人生活上扮演重要位置，被人隨意投閒置散，但重要性就似四字成語一樣，要用到時就需要掛在口邊，其實已經很心滿意足。

其實人到了某個歲數，有人情味不會事事去計算回報的人，其時已經如中古物。

20141216 AFP過關心得分享

AFP 顧名思義，Associate financial planner，認可財務策劃師(基礎級)，叫得Associate當然低人一級(仲要有一段水平)， 在新制下，第一級是AFP資格認證，第二級是CFP 資格認證，再細分一級及二級，完成兩個階段才可以認證。

由第一日入行開始，我就立志做CFP，服務廣大人民的財務需要，專門為人提供理財計劃，AFP只是中途資格，無實質含金量。

如果持有大學學位，豁免AFP資格認證教育課程，因此我拿著3本課本自修就去考試。

明顯地，作為一個純文科去考財務FINANCE野，一個字講哂 : 九死一生，去到考試之前，先決條件就是玩好部財務計算機，明明在電腦或者IPAD一按就出的數字，你需要拿出計算機篤出不同公式，當我開始上手時，我就知道咁考其實好易肥。

我好怕不合格，浪費二千幾元考試費，又要我重新溫書考過，你估考試唔洗溫咩，見客都要預備presentation比client，之後我就上網尋找良方，結果令人沮喪，試是有人考，但無太多會在網上分享，誰不知我找到一個人叫desmond，他本身有一個理財的blog，好有趣，他會分享自己如何征服CFP考試，我心想既然他可以征服更高級的CFP，AFP又會是什麼難事，我參閱了他意見，決定用一些參考資料幫助自己，往後我們更加成為朋友。

以下是我需要預備的物資 :
-模範試題(由IFPHK提供，題目不多，做完就無。)
-報充資料(我上司鼓勵我多讀，反而正式書本當reference 就算，三本野簡直恐怖過醫科書)
-坊間的題解(這個是一個天大問題，坊間有講CFP題解的書，但AFP暫時恐怕只有一本叫AFP備試300題解，為了過關我就連CFP涉及到AFP的內容都吞下肚)
-一個教用各種計算機的網站 (開站的好似是一個中學阿SIR....臥虎藏龍)

經過我反覆操練其實都是信心未夠，所以我再上了由IFPHK提供的複習班，encore了兩日，
接著就是等考試，應試3小時，由於我早計過時間，而且我估計一百條題目最多應該可以錯20條，時間都好充裕。是次的合格率是74%，54人應試，40人合格，14人不合格。

20141208 人無完美

人無完美，plan亦無完美。要找到一份合心意的理財方案，談何容易？

有一個朋友委託我處理他小朋友的保險、教育儲蓄計劃。本來相安無事，這位朋友就再叫我去處理他媽媽在十六年前實行的儲蓄計劃，計劃的名字非常陌生...不是我這一代新人會認識。

起初，見到這份計劃，我無太大感覺，只是客人媽媽千叮萬嚀，都不可以讓朋友提錢出來。這個要求我理解，怕他不小心洗多左。間中見面，客人都在我面前數落那位幫他投保的前輩，但念在同行之間無必要互相攻擊，一般情況下，我素來以事論事，個人不太想鼓勵任何人作出攻擊，正所謂他朝君体也相同，你去攻擊別人，可能終有一日自己背後都被人批評。

次後我收到發過來一封信，什麼來的，原來是「扣除保費選擇 - 保險利益說明 premium offset option」，簡單講持有人有一個OPTION去以積存的利息去繳費。不睇由是可，一睇把鬼火，繳終生的計劃聽同事到多，但實情回報是如何，真是要睇過先知。剛好完成另一個儲蓄理財個案，隨手把兩份比對，回報不用拿去計IRR，單看數字都發現差天共地，心諗搞咩鬼....

世上有些事，本來不吸引，但可能經某人吹噓推薦，單車都可能變摩托。我特別欣賞那些不算口才外表好的人，長久之下這些人往往有驚喜，感覺上更貼近現實。事實上如果一些人做生意只為自己往後的報酬，而可以埋沒良知，工作又哪有可能受到人欣賞稱頌。



鄭欣宜 - 無人完美 
歌詞 | Lyrics：
主唱 | Vocals：鄭欣宜
作曲 | Compose：
填詞 | Lyrics：
編曲 | Arranged：

無人完美　無人如己　何妨容納雙方對比

無人完美　原來距離　會叫你悟到這真理
你若有你的道理　沒絕對勝利　如能共處叫心裡歡喜
無人如你　然而除非　你看到另一位自己
無人完美　原來距離　會叫你悟到這真理
試問我也不是你　若要去相比
唯獨是要看清楚一點　這個你

誰在你眼裡看到　會察覺那未曾望得到
同樣我眼裡看到你　哪會有著同樣角度
如若你試看我眼裡看到你　便明白我的一套　其實很好

無人如你　然而除非　你看到另一位自己

無人完美　原來距離　會叫你悟到這真理
你若有你的道理　沒絕對勝利　如能共處叫心裡歡喜
無人如你　然而除非　你看到另一位自己
無人完美　原來距離　會叫你悟到這真理
試問我也不是你　若要去相比
唯獨是要看清楚一點　這個你

無人如你　原來距離　會叫你悟到這真理
你若有你的道理　沒絕對勝利　如能共處叫心裡歡喜
無人如你　然而除非　你看到另一位自己
無人完美　原來距離　會叫你悟到這真理
試問我也不是你　若要去相比
唯獨是要看清楚一點　這個你