又不是賣白粉

AIA跟GIA

我任職General International Agency Ltd.(一間專門serve 專業人士的公司，身邊同事大多有大學甚至碩士學歷)，提供一站式的個人理財服務，我們取得AIA全線產品代理權，而且同時亦提供有其他環球多元化的產品。所以我有雙重身份

 保險跟財策

做保險其實是一個很狹義的定義，不是太準確，因為做有很大機會建議各位做保障(原因上文有講)，但財策工作主要都會給予建議人做基金投資、儲蓄計劃(定期/年)視乎客人目標。

保險公司跟銀行

在這裡，想問你想去哪裡做一些投資或者保險?其實你會唔會走入去銀行問三唔識七的理財顅問? 很多身邊朋友去開戶口都會給專業的銀行職員服侍，介紹你很多儲蓄保險產品，說你會有這筆積蓄會比沒有好，但我肯定他們給你的回報差到你呻笨，回報完全追不到通脹。我有太多不偷快的經驗，直接或間接影響我身邊的朋友，下面會有一些比較。
其實保險公司跟銀行一樣，遂月都有人存錢入去，分別在保險公司無提款機比你提出來。我們跟銀行同樣賣類似的產品，打個比喻就是銀行是做罐頭比你，保險公司係度身訂做 tailor-made做比你，我為你做一個合你需要的理財plan。

何解要加入AIA這間公司而不是其他銀行或者其他保險公司，下面是考慮的因素。

1. 產品差別
在銀行開的保險單其實是否銀行公司做? 在我認識的朋友中，滙豐保險、渣打保險都有人幫趁，但是很多人都不清不楚時光顧了，以為大銀行，有安心，但行內都知道保險產品一定是保險公司做得好，銀行的保險公司多數是為loan的時候而做保險，保障銀行可以收到債務，試問銀行如果咁叻，友邦(aia)跟其他保險公司如何生存?。相反，你問問你身邊有買保險的幫趁的什麼公司? 主要是AIA或者保記，所以當你真心想服務人，一定要保證有最好的產品去配合客人的需要

2. 收入差別
在銀行是支定薪，加上少數佣金，他們學的是教人不斷交易，從中收費。而我們是做生意，像做醫生開診所一樣，收入主要來源是一次性的佣金和顧問費(在外國是很可觀但香港很少松機會會收取)，所以我們一盤生意一定份外著緊，會有跟進服務，而且要建立口碑。

3. 對象不同
在銀行，從事理財的職員，服務的客人只是路人甲乙丙丁，跟他們一般素不相識，服侍他們是出於職責或，很難會真是發至內心去提供服務，但入aia，我不會因為你的收入高低差異，或者你銀行有多少零而去選擇服不服務你，相反我可以隨我認為哪個需要我就去提供服務，特別我愛的人及重視的人，我更想去服侍你，去照顧你理財的需要。

4, 地點不同
在銀行做，行動的地方只是銀行內，傾生意時就需要入房間傾，而且要錄音紀錄(自雷曼「爆煲」)開始)。但現在，基本上有約會我就會邀請他們上公司，或者到方便客人的地方去傾，有cafe、有茶餐廳、有客人屋企，最重要是就到客人方便，靜靜地交換到有的資訊，因為要貼心一定要方便客人地址。

有說做這行會斷六親無朋友，我卻因為做了財策， 才可以跟眾多朋友親戚有所多聯繫，朋友幫你買的第一張單， 也許出於支持， 第二張第三張，甚至更多的介紹，就要看那個人是否認真的給service。

理財視點很不同

今日在財務策劃的課程中，「理財金字塔 」是一個重要一環，概念跟營養金字塔差不多， 在金字塔的最底部，面積是最大的那一塊，性質更是一些「堅固」的東西，因為這部分是我們理財的基石。 這部分通常就是指的工資收入，然後是我們的存款，當中至少包括3-6個月的應急錢(等你有能力先6個月吧)，然後可以是一些非常保守，基本上等同現金的資產，例如外幣、債券、儲蓄保險或其他短期票據等。

男女理財視點確不同

這個理財金字塔其實對男女都沒有太大分別，但女人視點是不同的，因為坐擁愈多錢，對女人來說安全感就愈大。對男人來說，他們總會認為，自己有的是賺錢能力(更認為持續不斷上升)，所以往往不太重視這個理財基石。

 

 

年齡視點亦不同

後生仔畢業後第一份工作，如果不是政府工或者專業，一般人工不會太高，可能大約有$10000這個水位，但始終理財知識基礎比較淺薄，認為自己未有多餘錢，未知道為未來作長遠打算，只是希望儲蓄，有機會就洗左去，或者等機會搵位入市炒股票，未必明白明天柴今日儲的道理，這點我好明白因為我都年輕過(心態上:) )，但有無想過我們不會作為財務策劃是絕不會不理客戶的狀況去作出建議，掉返住，在你無需要的時候，我們不會作任何財務建議。

很多30歲的人，年紀慢慢大左，明白一個人的財政不單止要支付自己"個條數"，仲有其他洗費如租金(首期/供樓)、醫療費、父母退休開支以及子女的教育儲備。那時方驚覺自己負擔重，有些人到中年，更恨錯難返，連自己退休個條數都未搞掂。

意外破壞理財計劃

我幾時都話無人會知上帝安排(無人是上帝代言人)，做人只可以為自己打算。特別是天災危病，點解我們千叮萬囑要做保障，就是怕你有事時不知點幫你找數，令你自己整套理財計劃破壞哂。可以想像，如果預備500萬退休儲備，誰不知一次意外，又或重病，就花去100幾十萬；再慘 一些，傷病基本上雖醫好，但卻失去工作能力，即是未來生活，要靠餘下的積蓄（這時妳還敢投資？）；還有更慘，傷病不是完全醫好，日後要不斷覆診，即是還有 更大醫療開支等着妳。

但各位，今日是廿一世紀，醫療進步到，如果疾病在病發初期是很大機會成功獲得治療的，所以幾乎有錢就什麼危疾都可以有得醫，做保障令你不會因為突如其來的醫療費用而打亂你人生大計。

所以在投資之前，我們還有一件很重要的事要做，就是先學會「保護」自己，因為如果連自己都保護不來，又行各業何來可以投資增值呢？！

呻笨儲蓄

最沒有效率的儲蓄就是放在銀行存

大家樂年年以加價9%，當然你可選擇不幫襯，但很多人生計劃你是避無可避。

人儲錢可能不外在乎某些目的，如置業、進修、退休，或子女教育等。但由於對這些目標實際是要用多少錢，他們一般沒有清晰概念，所以只知「死慳死抵」，總之愈多就愈有安全感。

結婚是人生必經階段，而每對新人平均花$267,256，五年共升三成(生活易公佈《2011年全港結婚消費調查》結果)，你試想想若果你是要零開始，無任何家屬經濟支援，中間公一份婆一份不斷月供$5000，都要用4年半的時間，過程中你還要確保對方是你的終生伴侶和雙方收入穩定保，當中調查結果又顯示，僅45%新人表示自己有能力置業。而新人平均會購買$277萬的樓宇，選擇租樓的話，則以$6,619為平均月租。面對百物通脹，你真是有信心應付到? 你肯定財政上中途不會出現變掛? 所以一個穩健理財是很重要，而且有必要去了解。

但當中容易忽略其他理財需要，尤其是自己的保障。我想指出，透過保險達到個人或家庭保障，可在短時間內增加存款數字的零，是最快速的一種「儲蓄」方法，但很多人往往忽略這一點，總是希望一分一毫地儲。這其實是沒有效率的儲蓄！


 

投資與財策

財務策劃

大多數人見我在AIA任職就先入為主地認為我是保險agent(保險佬)，無他的，保險業是對人的工作，過去發展良莠不齊，不是太多人真是明白要以客人利益為依歸，以達至win-win甚至三贏，而我實則工作就是財務策劃師，有人會問財務策劃跟教人投資有什麼分別？下面是我答案。

投資目的只有一個，就是賺錢，以最低的風險達到最高的回報，賺到的回報必須能抵禦通脹，有邊個人投資唔想跑贏大市，投資者最希望就是尋找到的「秘技」

但財務策劃則不同，財策的主要目的不是單為了賺錢，但最重要是鞏固我們辛苦搵來的一分一毫，最重要是任何漏洞，令當事人站於一個不敗之地，避免我們辛辛苦苦 賺回來的錢白白丟到意想不到的開支中，進一步先再看如何用儲存的錢去進行資產增值，加快搵錢的效率。用較專業的說法，這叫風險管理或財富管理。

下面會分享實際現狀，希望比到大家一點想法

月光族 : 有幾多洗幾多

我們這一代，吃得飽(筆者是少數無飽食的人)、有屋住、有書讀，不像早一二代人捱過苦及知道財富 是得來不易。大多數畢業生才發現，即使排除萬難，其實都是找到一份九千至一萬多元的工作，收入不是多，不計家用及學費借貸，單單生活支出卻佔收入 50-60%。事實上到幾年後，情況其實不會有太大改善，因為多捱了幾年，升了職加了點人工，其實洗費依然佔了收入一定百分比，根本無法子儲到多餘錢應付 不同的人生大計，切切實實做了月光族族人moonlight clan。

不斷通脹的人生計劃

你可以見到通脹猛過，大家樂年年以加價9%，當然你可選擇不幫襯，而且我本人因最低工資時的爭議都不會幫襯，但很多人生計劃你是避無可避。

結婚相信是人生必經階段吧? 對不對? 每對新人平均花 $267,256，五年內開支升了30%(資料來至生活易公佈《2011年全港結婚消費調查》結果)，你試想想若果你是要零開始，無任何家屬經濟支援，兩個人總收 入去到$20000，中間公一份婆一份不斷月供$5000或者$8000，其實都要用4年半或接近三年的時間，過程中你還要確保對方是你的終生伴侶和雙方 收入穩定，當中調查結果又顯示，僅45%新人表示自己有能力置業。

新人平均會購買$277萬的樓宇，選擇租樓的話，則以$6,619為平均月租，你認為可以用什麼方法幫助自己早日上車買樓置產呢? 其實這些都是財務策劃師要應付的工作。

面對百物通脹，你真是有信心應付到? 你肯定財政上中途不會出現變掛? 而財務策劃諮詢又如何幫到後生仔去解決不同的問題? 下期講講

需要的理財博客

 

千里之行始於足下

博客開始之時，就是我人生事業的開始，叫「三分鐘理財雜誌」，而心理學家指出三分鐘是一個都市人樂意閱讀的理想時限(所以email不要太長否則多餘)。

首先，我熱愛現在擁有的工作，明白上帝正在使用我去從事個人財富管理的工作(wealth management)，立志在這方面一生服務幫助別人，背後更擁有一支專業的團隊。

我一直有瀏覽跟進其他同行前人博客的習慣，互取長短，其實你願意搵，坊間有海量講及財務策劃的書籍或者博客，坦白講我拿了不少資訊走，日日更新，因此我肯定是集百家之長，樣樣板斧都有。

人總是未戒奶學食薯條

不難發現，絕大多數人都只針對中年、有一定資產或者有穩定收入的中產人士，好似當事業剛起步的後生仔無到，又或者當未有完整理財的概念的朋友是投資大師，坦白說，如果我不是入行，我根本不知道如何打理自己辛苦搵的錢，試問開始時搵得不多，而且我根本不知道可以有什麼工具，難道我真是要去搵銀行理財顧問傾傾? 的確，網上博客一開始就講錢，一開始就講股市行情，我要指出，這種財政策劃其實是不完整的，而且只是著眼於財富的增值，連基本的財富管理都原則都沒有，忽略了讀者對理財及金錢的概念，資訊的方便，反而導致很多人白白在投資(機)嚴重失利，浪費了人生寶貴的時間之外，同時又浪費了用錢搵錢的機會。

做個好管家

因此這個博客一定會會分享一些畢生受用，貼心到位的資訊，希望幫助到一些有目標的朋友(例如準備結婚生子，買樓致富)，早日完成人生不同計劃，享受豐盛的生活，不用到中年才為退休而急忙儲錢，更不用淪落到晚年無錢退休，窮困終老。
我好希望完全運用到上帝給我的能力及知識去成就更多人，特別是同年紀的人，問你一個問題，你相不相信在理財方面做得更出色，其實會比期盼升職加人工更實際 ? 搵得多不代表一個人富有，但錢用岩工具一定可以令你致富，成就更大的理想，今日開始你想早人一步，中產達到嗎?

素黑(我迷上的女作家)說：「能夠分享，才是真正的擁有」