危疾保須留意索償限制

明報早前有個報導，我覺得講得不俗。
為了節省你們時間，我highlight了一些重點，加了一些comment，希望對大家更有幫助

-------------------------------------------------------------------------------------------------------

危疾保須留意索償限制

09 - 28
保額不宜過低 保期要長

【明報專訊】對長者而言，不僅需要「老有所養」，還希望「老有所『醫』」。特別是年紀大易患病，一旦罹患嚴重疾病就是持久戰，務必要儲備一筆不小的資金應對，這時持有一份危疾保險就顯得很重要。投保危疾保險，應注意以下兩個方面：一是保障額不宜過低，二是個別計劃的保障期是否夠長、有無多重索償附加保障。


與一般醫療保險不同，危疾保險專門針對嚴重疾病，單項疾病的治療費動輒需要6位數的金額，因而所需的保障額也相對較大。通常而言，危疾保險的保障額由投保人自己決定，且保障額愈大，保費愈高。美國萬利理財亞太區總裁張佩儀指出，危疾纏身的患者一般很難再繼續工作，加上長期治療費、看護費負擔，保障額不應少於100萬元。(PACO : 這是私家醫院的高級級數才去到，一個剛出來工作沒幾年的人，其實未必需要那麼錢來醫治和有太大家庭負擔，如果硬要去到100萬元保障，不是不行，而是要放棄儲蓄成分而去買Term，這要衡量投保人的意向了，其實保障佔收入8-15%就可以。)

保費兩模式 定額或按年歲遞增
危疾保險的保費支付模式有兩種，有的計劃採取固定期間定額支付的方式，即定下投保年期，按年或按月繳交固定金額的保費；另一部分計劃則依照投保人年齡釐定保費，逐年續保，例如「保柏智安保」規定每個5年的保費不變，但5年後隨年紀增加調高保費。

張佩儀建議投保人選擇定期定額模式，原因是如果愈臨近退休保費愈高，投保人考慮到自己將入不敷出，有很大機會停供，代價卻是晚年反而失去了危疾保障。她續稱，市民應盡量於年輕時投保，不僅保費更廉宜，更重要是一旦成為「三高」人士，很難受保。此外，投保前已罹患的疾病，更被幾乎所有危疾保險計劃列為不保範圍。
(PACO: 這個的確發生在我親戚身上，貴不緊要，而是身體差到想買都買不到了)

不同危疾保險計劃的保障年期不等，其中有不少保至100歲，且允許投保人趁年輕、手頭資金充裕時將保費供完，年老享受權益，這類計劃尤其值得參考。另一方面，大多數危疾保險的基本計劃限投保人索償一次，故計劃是否提供支持多次索償的「多重附加保障」就十分重要。不過，市民揀選多重保障時也要留意當中限制，例如兩種疾病的索償通常要求間隔12個月以上，且大多數保險商還將受保危疾劃分為4、5種類別，多次索償僅限不同類別疾病（癌症除外）。

早期危疾保 患病初期已獲支援
另外，近來早期危疾保障正愈發受到重視，友邦保險最新推出的「進泰安心保」就將危疾保與早期危疾保合二為一。投保早期危疾的最大好處是，患病初期即獲經濟支援，危疾惡化前治愈機會大增。例如，被視為第0期癌症的原位癌雖然有惡性腫瘤特點，卻還未侵入其他組織，及早發現治愈機會很高，但這種疾病多不在危疾保險受保範圍，卻在早期危疾保障內。

至於保費，早期危疾保險通常較危疾保險低，欲同時獲雙項保障，僅需在危疾保險計劃之外購買一份早期附加保障。

以二者合一的「進泰安心保」為例，假設投保人為50歲不吸煙的男士，要求保障額100萬元，其於18年或25年完成供款則每月須支付保費4530元及3880元。

明報記者 王小青

股神巴菲特送給兒子的三份寶物

「我的房子，是我貸款買的。」

說這句話的不是普通人，是股神華倫．巴菲特（Warren Buffett）之子彼德．巴菲特（Peter Buffett），他的父親巴菲特在二○○六年宣布他將逐步捐出所有財產的九九％，身為富豪之子，卻分不到父親的財產，彼德是如何看待這件事？

彼德過的生活，和想像中的富豪之子，差異很大；他有兩台車，一台是福特Escape，這是紐約計程車愛用的車種，另一台是他十八歲就開始開的跑車 Triumph TR3，當年也只能算是中價位跑車。他現在住的紐約公寓，是他用母親的遺產和自己賺的錢買的，「這棟公寓值三百萬美元（約合新台幣九千萬元），」他說， 「這是我擁有最值錢的東西。」

彼德是一個音樂家，他哥哥是農夫，姊姊則是家庭主婦，沒有人繼承巴菲特的衣缽進入金融業。

採訪中，彼德說，他從爸爸身上得到的是找到幸福的方法和價值觀，錢只是工具，留太多，會像「含在嘴裡的金湯匙，有一天會變成插在背上的金匕首。」他在他出 版的書《做你自己：股神巴菲特送給兒子的人生禮物》一書中如此寫道。

彼德沒有從巴菲特身上得到他所有的財富，但是卻繼承了他的人生觀和價值觀，比財富更重要的三堂課。以下是專訪紀要。


【寶物一】不要為錢工作想學他的是如何找到幸福

《商業周刊》問（以下簡稱問）：你什麼時候開始知道你爸爸很有錢？

彼德‧巴菲特答（以下簡稱答）：我真的知道這件事，是我二十幾歲的時候，很令人吃驚吧！我是從《財星》每年公布的富豪榜上知道的，我不記得什麼時候他第一 次上榜，我只記得是一九八○年代某一年看到的。

他的行為並不像那樣的人，因為錢不是我父親的目標，當他拿到錢，錢不會改變他。如果你的目標是賺錢，當你賺到錢的時候，你可能會想要炫耀，你可能會想買大 車子、房子，諸如此類的事。

我父親並不是為了錢工作，是因為他喜歡工作本身。當他賺到錢的時候，我們的生活也沒什麼改變，我們還是上同樣的餐廳，開同樣的車，我們沒有做什麼不一樣的 事；我從來不知道我們家有錢，不是說我們家故意隱藏，只是這件事對我們來說不重要，我也不知道他有錢。

問：你們三兄妹沒有人進入金融業，他為什麼沒辦法讓你對金融業感興趣？
答：因為我的熱情不在那裡，從我有記憶以來，我就很熱愛音樂。我想仿效他的，是如何找到幸福。


【寶物二】錢只是工具不會讓人快樂或解決問題

問：你上大學之前，你父親怎麼教你用錢？
答：好問題，他其實從來沒跟我講過這件事，我們是從觀察他的行為學的。

我看得出錢不是問題的答案，錢只是一個工具，一個有價值的工具，但不會讓你更快樂，或解決你的問題。當我十九歲拿到一些錢的時候（編按：指得到祖父遺 產），我不會說，「哇，買些東西，我就會開心一點。」

我想的是買一些錄音設備，我就可以學如何錄音，我可以買時間，我可以付房租，我才能專心的學習、成長，我想就是看我父母怎麼花錢、用錢，我是這樣學的，他 們從來沒有坐下來，給我投資建議（笑）。

問：你父親留給你的基本價值是什麼？
答：信任是任何關係裡的關鍵，全世界的關係都是基於信任建立起來的。我成長的過程跟我的祖父母很接近，他們就住在兩個街口外，我可以自己走到那裡去。那是 一個非常充滿信任和愛的環境，毫無疑問的，信任是最重要的，你不能只是談信任，你得到信任，是經由經驗和時間。

我也看到對工作的價值，我看過很多人工作完後回到家並不開心，他們可能對老闆很不滿；有些問題沒辦法解決，但工作就是工作，可能會很挫折，但有點挑戰不也 是好事嗎？有些你能解決的挑戰也讓你興奮。

對我來說，我從父親身上看到這些價值，我爸從沒有跟我說『你應該快樂的工作』，但是，我從來沒看到他下班回家時愁眉苦臉，我看到他每次下班都高高興興，喜 歡他自己的工作，這對我的人生造成很大不同。

問：你父親教你最重要的事是什麼？
答：他通常就是秀給你看，他的確有教我，他教我的方式是做給我看。他教的是，追尋你自己的道路，聆聽你自己心裡的聲音。

例子之一是，當我加入這部非常知名的影片《與狼共舞》，很多人都跟我說，你必須搬到好萊塢，你必須用一定方法生活，才能在電影產業成功。我從我父親學到的 是，你必須從你自己的角度出發去想，什麼對你才是對的。搬到好萊塢很容易，那種生活是很光鮮亮麗的，我會有完全不同的人生，但我不會快樂，就像我爸爸留在 奧馬哈，沒有搬去紐約，他沒有追尋別人的夢想，對自己夢想忠誠。所以我也留在我原來住的地方，追尋我自己的道路和夢想。


【寶物三】做你做得好的事不要為了別人而偏離方向

另一件事是，別為了別人的期待做事，我擅長做一種音樂，不代表我該成為當紅巨星，做你做得好的事，那就夠好了。

專注在這件事上，你會走得很遠，就像是二○○○年前後科技股大漲的時候，他（指巴菲特）一點也沒有興趣，也不買進，他早就知道了，而且沒有興趣；人家批評 他老了、說他不懂科技，結果科技股就崩盤了。

我學到的是，持續專注在你會做的事情上，別因為別人的意見，認為什麼才流行或你該做什麼，而偏離方向。

問：你們家是把價值擺在錢的前面？
答：對。現代人最大的問題是，很多人把錢簡化成一切問題的答案。有人以為有錢之後，就會有朋友，就會開心，事實上是你的人格特質和你每天做的事，讓你開 心。

問：你父親告訴你們他要捐出大部分財產（巴菲特計畫捐出財產九九％）的時候，你考慮了多久？
答：有趣的是，別人可能認為我們覺得失望。我們馬上就同意了，他不是完全不留錢給我們，他替我們三個人留下龐大的基金會，這是一個很慷慨的決定。

他事先跟我們解釋，我們不知道他什麼時候、打算怎麼做這件事，但我們知道錢會回到這個社會裡去，我始終相信，這是值得做的事。

我不認為我可以繼承他的成功，或他完成的事；他很努力，而且很愛他的工作，賺了很多錢，那是他的成功。如果我寫了一首很好的歌，那是我的成功，我寧可掙得 自己的成功，也不要享用他賺來的錢。

我覺得他的想法是對的，我可以瞭解為什麼有些父母，小時候很困苦，他們很努力工作，留錢給自己的小孩，所以他們（小孩）就不用再工作，我瞭解他們為什麼這 樣做。但是當你談的是以數百萬、數十億美元計算的錢的時候，我真的不知道這筆錢要怎麼辦。

他會留給我們一些錢，我只是不想要數千萬、數十億美元的錢，這些錢並不會改變我的人生。

問：你的父親還是留了些錢給你？
答：那些錢是基金會的錢，不是我的錢，我們不靠這筆錢過日子，我也不從基金會領薪水，我的音樂可以賺點錢。

問：如果是這樣，你為什麼需要追求成就？
答：的確，我想這是不同的人格特質造成的，我喜歡挑戰，讓自己能變好，從中得到回報，這很棒。

像你做完一齣音樂劇，最後所有人都鼓掌叫好，這就是一種（成就），你才知道自己做得不錯。

對我來說，不是賺到錢讓我證明我做得不錯，是別人喜歡我的音樂；對我來說，這就像付我很多錢一樣讓我開心，如果你喜歡你的工作，也許這就夠了。

來源：轉載自網絡

旅遊保要smart選擇

生活不一定要insurance，同樣旅遊不一定要保險，但有時學校要求、又或者出門買個安心保障，令到好多人出門旅行都會幫襯下，可是市面五花八門的產品的確好令人頭痛。

但有兩點可以略略提一提

1. 銀行跟Agent的差異

今時今日的銀行什麼都有做(我好明白點解)，當然旅遊保都不例外，在HSBC ATM我們都可以輕易買到旅遊保，何解要though agent買呢? 答案好簡單，你在a銀行只可以買到a銀行，但你找agent可以選擇到幾間公司的產品，又有專人比較，而且發生事故直接會有人跟進，但銀行就要轉駁再轉駁。

2. 想清楚自己需要什麼

講一個故事比大家，話說筆者入營，入營前要到超市買些東西預備第二日的早餐，由於基本上食完即棄，很多東西不會預期拎走，所以我打算買最便宜的花生醬，希望節省金錢，結果第二日早上，朋友就享受那隻由超市自家出品的花生醬，發現味道很難入口，形容有石油味又有溢味，一問之下發現經手人就是筆者。那個時候就有人說，「既然入得口就不要用買那麼沒有保證的食物」「便野不定是好」，那一刻我對一分錢一分貨有一個昇華的感動，方知道所有野都有其價值，它之所以貴和平各有其道理，但你依然可以去作出個人的選擇。

在故事希望指出，有些旅遊保的確平得很出位就像那樽花生醬一樣，雖然付款時比較舒服，但不一定好，好一點這可能發揮到一些功用，保障到一些事(填飽肚子)，但未必令你滿意，應該要去想想是否可以完全cover到財物損失、第三者責任等。所以事前應好好了解細項條款，所以請認真作出考慮。

其實旅遊保投保簡易，但種類比較多，所以你問我邊隻比較可靠，基本上要看你需要，但AXA這間公司的旅遊保處理claim的進度很令人滿意的。

保險可以做到「免費」及作退休金之用

作者在先前的文章交代了很多關於危疾及醫療的資訊，有一些朋友仔開始關注了(太好)，這次我又來講一個更實際的概念，就是保險原來可以免費。

「免費」的概念
保險當儲蓄的一個概念，相信沒有沒有聽過，低實則可以做到多大回報呢 ? 我在此列舉一個計劃，下面是一個現時市場一個最受歡迎的危疾保障，你可以從下表留意到，這個不但止在出事時賠償約干的保額，在我們供完25年後，基本上是可以「返本」，意思就是在投保人無事無幹，你可以中斷保單拿回當中的現金價值。嘩，基本上白白賺了25年的保險了。
複利息增長作退休之用
由於計劃本身是保到100歲，所以正常不應該中斷而是繼續持有，去讓它積存生息，你可以發現當中的保單會大約以IRR:3.5%的複利利息增長，這個到複利利息了投保人65歲，若果不想要那個保障，基本上可以拿回接近以至超過保額的金額，用作退休之用，簡單說若果我們現在開始存一元，未來保險公司就會給回你三元。

名稱	Prime Care Pro 進泰安心保(100) 危疾保障
供款年期	25 年
保障期	100歲
基本保額	US $50,000(HKD $387500)
購買年齡	22 歲	23歲	35 歲
年繳保費	$5,323	$5,494	$8,326
月繳保費	$443	$457	$693
總繳保費	$133,084	$137,352	$208,162
65 歲時現金價值	$410,566	$399,546	$303,144
回報率	308%	290%	145%
內部回報率	3.485%	3.407%	2.047%

優質基金復原能力一般較股票為佳

如果你是剛剛才涉足投資，大抵可以感受到投資股市真的不是一件容易的事，你可能會有萬事起頭難的感覺，很複雜的感覺。所以這次要花點篇幅去談談，首先今天股市比起你爸爸媽媽的時代更為複雜，因為最主要受到各種衍生工具影響，令大戶更有動舞高弄低。本身股市是一個很好的工具，所以我有必要跟大家

有人是在2007年10月摸頂入市，也不是每一位都會買入上次那36隻未見家鄉的藍籌股。如果用投資學的角度表述，過去兩年，股票市場的系統性風險（systematic risk）特別高，即是1997亞洲金融風暴、2008環球金融海潚等，再加上非系統性風險（unsystematic risk，即個別股票的風險，包括經營問題和管治問題等）也隨着經濟環境的變化而上升，買入單一或小量股票確實是高風險行為和高難度動作。

有人會建議下重注在藍籌，以為可以安心，希望一勞永逸，如果你是滙豐（0005），有過一段時期，差不多每年都買一些滙豐，即是說，把人生大部分投資都押注於兩隻股票之上。如果在2007年之前，成績確實可以不錯，但奈何金融海嘯之後的滙豐，只可以用「今非昔比」來形容；這幾年身家可能已經縮水了一半左右。就算是大藍籌，原來也不是想像中好，那麼，基金又如何呢？

基本上，目前為止，我隨隨便便拿自己公司的基金平台，其中一頁高風險類別，他們的價格表現在2008的確大插水，當時不少財務策劃師都會害怕，因而鼓勵人賣出手上價格經已大幅下跌的基金單位，一經折損，可能餘下的只有2008年前的40%價值，再轉入風險較低，抗跌性更強的債券基金，結果在2009年時，白白錯失U型大反彈的升勢，老實說如果我當時經已是一個財務策劃師，我一定會建議客人大力加注，盡你可能去掃平貨。

工作流程及三個提點

很多人問我的工作，下面就是我的工作流程
1) 尋找客戶 :
對像是健康的、有經濟能力的、及有責任感的人。
2) 邀約會面 :
我會以電話或短訊方式邀約一個簡短的面談機會。
3) 初次面談 :
了解客戶的需要及想法，或者進行財務健康分析，提出問題，建議一些解決問題的財務方案。
4) 策劃建議書 :
就客戶所提供資料，度身訂做一個合適客人的計劃。
5) 第二次面談 :
講解只合適客戶一個人的建議書。若同意，為客戶開始審核程序。
6) 派發及講解 :
公司審核客戶的健康及財務資料後，會發出保單。我們便再約會客戶，為其講解條款重點。
7) 售後服務 :
定期檢討客戶需要。

這裡，我想指出沒有客人會因為買錯保險而有損失，最多會後悔，但這可以在冷靜期取消計劃，不過我想在這裡提點一下，你可以確保三件事當你再作任何的決定:

1. 所設計的方案適合你嗎?

2. 所選用的公司可以給你信心嗎? 那一間公司資本實力可靠穩件嗎嗎?

3. 所委託的財務策劃顅問給你安心舒服以及專業信賴的感覺嗎?

危疾保額點買至最恰當

最近部分朋友因為自己的blog綠故，主動找我談危疾保額，全部都是女性，有些剛畢業工作，有些出來工作一兩年，身邊可能聽過中危疾，其實要知道危疾保額可以有儲蓄及分紅成分，好似供樓一樣，如果供夠cut單最終可以拿回過去所有的錢。另外一種是完全無儲蓄成分。

危疾保額應年收入衡量投保額

有些財策師會建議，投保額按私院收費去調定，因為買得保險都是要住私家而不會再想用公家服務，只要你有錢就可以得到最優質的服務，相反公立醫院是希望仔儘快出院，我綜合多家私家醫院的資料，現時要治療一個癌症，估計至少要30-50萬港元，還不止此，萬一患上危疾，幾乎可以肯定要暫時停止工作，留在家中養病。雖然今時今日，大部分人都不會因為手停而口停，但不怕一萬，最怕萬一，當你請假半年，甚至更長時間去治病，你的工作還可以保得住嗎？

所以我都是會建議一個人去做一份危疾保單，其投保額應該是現時的收入3-5年的時，目的除了要醫病之外，還有暫時休養的開支，可能日後你有樓要供，有租要比，休養時不應該要愁交其他費，而是專心醫病。

據統計，沒有生育過的女性，患上乳癌或原位乳癌的機會，要比曾經生育和哺乳的女性稍高，所以，如果女仔選擇單身或者不生育，你更應買重女性危疾。