保險可以做到「免費」及作退休金之用

作者在先前的文章交代了很多關於危疾及醫療的資訊，有一些朋友仔開始關注了(太好)，這次我又來講一個更實際的概念，就是保險原來可以免費。

「免費」的概念
保險當儲蓄的一個概念，相信沒有沒有聽過，低實則可以做到多大回報呢 ? 我在此列舉一個計劃，下面是一個現時市場一個最受歡迎的危疾保障，你可以從下表留意到，這個不但止在出事時賠償約干的保額，在我們供完25年後，基本上是可以「返本」，意思就是在投保人無事無幹，你可以中斷保單拿回當中的現金價值。嘩，基本上白白賺了25年的保險了。
複利息增長作退休之用
由於計劃本身是保到100歲，所以正常不應該中斷而是繼續持有，去讓它積存生息，你可以發現當中的保單會大約以IRR:3.5%的複利利息增長，這個到複利利息了投保人65歲，若果不想要那個保障，基本上可以拿回接近以至超過保額的金額，用作退休之用，簡單說若果我們現在開始存一元，未來保險公司就會給回你三元。

名稱	Prime Care Pro 進泰安心保(100) 危疾保障
供款年期	25 年
保障期	100歲
基本保額	US $50,000(HKD $387500)
購買年齡	22 歲	23歲	35 歲
年繳保費	$5,323	$5,494	$8,326
月繳保費	$443	$457	$693
總繳保費	$133,084	$137,352	$208,162
65 歲時現金價值	$410,566	$399,546	$303,144
回報率	308%	290%	145%
內部回報率	3.485%	3.407%	2.047%

優質基金復原能力一般較股票為佳

如果你是剛剛才涉足投資，大抵可以感受到投資股市真的不是一件容易的事，你可能會有萬事起頭難的感覺，很複雜的感覺。所以這次要花點篇幅去談談，首先今天股市比起你爸爸媽媽的時代更為複雜，因為最主要受到各種衍生工具影響，令大戶更有動舞高弄低。本身股市是一個很好的工具，所以我有必要跟大家

有人是在2007年10月摸頂入市，也不是每一位都會買入上次那36隻未見家鄉的藍籌股。如果用投資學的角度表述，過去兩年，股票市場的系統性風險（systematic risk）特別高，即是1997亞洲金融風暴、2008環球金融海潚等，再加上非系統性風險（unsystematic risk，即個別股票的風險，包括經營問題和管治問題等）也隨着經濟環境的變化而上升，買入單一或小量股票確實是高風險行為和高難度動作。

有人會建議下重注在藍籌，以為可以安心，希望一勞永逸，如果你是滙豐（0005），有過一段時期，差不多每年都買一些滙豐，即是說，把人生大部分投資都押注於兩隻股票之上。如果在2007年之前，成績確實可以不錯，但奈何金融海嘯之後的滙豐，只可以用「今非昔比」來形容；這幾年身家可能已經縮水了一半左右。就算是大藍籌，原來也不是想像中好，那麼，基金又如何呢？

基本上，目前為止，我隨隨便便拿自己公司的基金平台，其中一頁高風險類別，他們的價格表現在2008的確大插水，當時不少財務策劃師都會害怕，因而鼓勵人賣出手上價格經已大幅下跌的基金單位，一經折損，可能餘下的只有2008年前的40%價值，再轉入風險較低，抗跌性更強的債券基金，結果在2009年時，白白錯失U型大反彈的升勢，老實說如果我當時經已是一個財務策劃師，我一定會建議客人大力加注，盡你可能去掃平貨。

工作流程及三個提點

很多人問我的工作，下面就是我的工作流程
1) 尋找客戶 :
對像是健康的、有經濟能力的、及有責任感的人。
2) 邀約會面 :
我會以電話或短訊方式邀約一個簡短的面談機會。
3) 初次面談 :
了解客戶的需要及想法，或者進行財務健康分析，提出問題，建議一些解決問題的財務方案。
4) 策劃建議書 :
就客戶所提供資料，度身訂做一個合適客人的計劃。
5) 第二次面談 :
講解只合適客戶一個人的建議書。若同意，為客戶開始審核程序。
6) 派發及講解 :
公司審核客戶的健康及財務資料後，會發出保單。我們便再約會客戶，為其講解條款重點。
7) 售後服務 :
定期檢討客戶需要。

這裡，我想指出沒有客人會因為買錯保險而有損失，最多會後悔，但這可以在冷靜期取消計劃，不過我想在這裡提點一下，你可以確保三件事當你再作任何的決定:

1. 所設計的方案適合你嗎?

2. 所選用的公司可以給你信心嗎? 那一間公司資本實力可靠穩件嗎嗎?

3. 所委託的財務策劃顅問給你安心舒服以及專業信賴的感覺嗎?

危疾保額點買至最恰當

最近部分朋友因為自己的blog綠故，主動找我談危疾保額，全部都是女性，有些剛畢業工作，有些出來工作一兩年，身邊可能聽過中危疾，其實要知道危疾保額可以有儲蓄及分紅成分，好似供樓一樣，如果供夠cut單最終可以拿回過去所有的錢。另外一種是完全無儲蓄成分。

危疾保額應年收入衡量投保額

有些財策師會建議，投保額按私院收費去調定，因為買得保險都是要住私家而不會再想用公家服務，只要你有錢就可以得到最優質的服務，相反公立醫院是希望仔儘快出院，我綜合多家私家醫院的資料，現時要治療一個癌症，估計至少要30-50萬港元，還不止此，萬一患上危疾，幾乎可以肯定要暫時停止工作，留在家中養病。雖然今時今日，大部分人都不會因為手停而口停，但不怕一萬，最怕萬一，當你請假半年，甚至更長時間去治病，你的工作還可以保得住嗎？

所以我都是會建議一個人去做一份危疾保單，其投保額應該是現時的收入3-5年的時，目的除了要醫病之外，還有暫時休養的開支，可能日後你有樓要供，有租要比，休養時不應該要愁交其他費，而是專心醫病。

據統計，沒有生育過的女性，患上乳癌或原位乳癌的機會，要比曾經生育和哺乳的女性稍高，所以，如果女仔選擇單身或者不生育，你更應買重女性危疾。

廿歲年輕人最應該旁身的保障

上回介紹了，醫療和危疾兩個重要保障環節，這次要介紹年輕人如何為未來作好準備，因為愈早愈投保，愈平愈正，所以我一定要分享。

醫大病足以影響人生計畫及方向
基本上，人到中年四十歲，一個人無可否認會身體出現退化，下面是取至衛生署的數字，你可以看到香港的頭號殺手是癌症，繼而是心臟病，其餘都是我們熟悉的疾病。今日，你可能會認為自己中招的風險極低，但肯定的一點是你一定會老會患病。現在，由於醫學昌明，人患病很快便痊癒，只要有合適的治療就可以根治，

但你知道嗎跟癌症對抗是一件什麼回事? 是用化療食藥去打惡性細胞及正常細胞，所以你會看到患者脫髲嘔吐，因為身體死了太多細胞，根據香港癌症基金會免費癌症資訊(2011年)，治療癌症首兩年治療費用平均高達HKD$700,000，如果到仁安醫院做一個通波仔心臟搭橋手術高達HKD$398,000，治療乳癌的化療、電療的費用約為HKD$300,000至HKD$500,000，若到進入後期，治療費用上百萬計。可能你會問，我去公立都可以，但我坦白跟你講，如果你去公立，有排你排，排到死先醫，死了就不用醫。我真的希望身邊的人用到最好的藥，可以有自由去享用私家，儘快康復。

如果你問康復中的人，原來他們現在最想就是買一份危疾，又或買一份跟身住院醫療保障；因為病過才知醫藥費有多貴！你想像一下，萬一你有危疾，會錫住荷包還是自己的生命? 醫完還可以有夢幻婚禮，買樓置業嗎? 如果你家有物業，你家人會不會按樓醫好你?有事的時候，有幾十萬跟要幾十萬是天堂和地獄的分別。

醫療保障和危疾保障的分別

作者的親人剛剛離開了，依然好難過，生前幾日住在公立醫院，接觸到公立醫院的服務，照顧我公公的是一個女實習醫生，二十多歲，十足我大學的同學。有另一位老人家不知道什麼緣故，要睡在走廊，相對上他比較健康，在政府醫院睡大房似乎都要看病程。

據知公立醫療最終宗旨就是令病人可以儘快出院，未必令病人可以得到充足的醫療和休息。所強烈建議身邊的朋友要先做醫療危疾，其他投資的可以是後話，根據自己經驗再加上同行說法，其實男人一般重視投資多於保障儲蓄，女人則要更多安全感，所以對保障儲蓄特別敏感。

醫療保障和危疾保障其實是如何區分？

簡單而言，住院醫療賠償方式是「實報實銷」，即是你今次入院花多少錢，保險公司賠償上限就是你所有的單據，一個私家醫院的手術費連同住院及麻醉費動輒幾萬元，以我們年齡二十歳出頭，月付$200樓下就可以實踐到，所以選用這個保障，用家就不用擔心龐大的醫療開支，而且可以入住私家醫院，但記住這個保障沒有儲蓄成分。另一邊廂，危疾保險是「一筆過」賠償，無論買多少份（只要保險公司接受），只要確診患上受保危疾，每份保險都可獲賠償。還有的是，雖名為危疾保險，但保險公司不會管你獲得的賠償是否用來治病。誇張點說，就算你用來旅行，甚至大吃大喝也可以。

下面是一些內部資料，以供大家參考。

兩種保險令開支互補
危疾保險最大用處，是用來彌補因患病而帶來的其他財務損失，及醫療保險不能保障的支出，如近年較流行中醫或另類治療等。另外，顧名思義，住院醫療當然是保障住院期間醫療開支，如果你的治療不是住院期間產生，住院醫療是不受保的，這時，危疾保險就能發揮功能。

如果你問我，其實兩種保險都重要。舉例，一次患病入院，不用多就說一星期；做一個不大不少的手術，再加上一些必須的檢查，埋單也可是十萬八萬！如果出院後還要跟進，整筆開支都足以影響一個家庭的財務預算和負擔。

藍籌股又如何?

一年前，有位職業炒家指教我，表示：「作為散戶，其實不應該去買期指、期權以至股票，更不應該去接觸衍生工具，真是要投資都去買藍籌股。」當時我經已有點懷疑，因為留意到獅王(005)由2009年$150落返去$33，到現時時$75，即是指我依然有50%未回本，所以我很懷疑藍籌股的真正抗跌能力，是否能夠令散戶立於一個不敗之地而去獲取利潤。

整理了金融海嘯之後恒生指數成分股的表現，讓大家更清楚了解股票和基金的差異。理論上，買藍籌股已經比較簡單，且質素有保證。如果連藍籌股都不好，那麼，其他二三綫股就更危險了！

如果各位的股齡超過五年，應該記得2007年恒生指數的高位是31,000多點左右。換句話說，如果大家在2007年高位時買入盈富基金（2800）這隻指數基金，現在還未見家鄉呢（昨日收報22.4元）。好了，那49隻藍籌股又如何呢（當時的成分股沒有49隻那麼多）？當中有兩隻股票2007年時還未上市，一隻是友邦保險（1299），另一隻金沙中國（1928）。撇除這兩隻股票，現價高於2007年時高位的藍籌股只有13隻。即是說，如果在金融海嘯前買入這13隻股票，現在是賺錢的。
但這13隻股票中，有五隻在2007年時還不是成分股，即是未算藍籌股，大家能否慧眼識好股仍是個疑問。這些股票包括中國旺旺（0151）、康師傅（0322）、騰訊控股（0700）、恒安國際（1044）及百麗國際（1880）。因此，在2007年時已經是藍籌股，而現價又已經升破當時高位的股票只有八隻，當中有四隻其實是公認為「悶男人」的公用股，包括中華電力（0002）、中華煤氣（0003）、電能實業（0006）及港鐵（0066）等。其他較為令人意外的只有九倉（0004）、太古A（0019）、中海油（0883）及中銀香港（2388）。其餘大家熟悉的甚麼中移動（0941）、中石油（0857）、中國人壽（2628）、工商銀行（1398）、建設銀行（0939），以至滙豐（0005）、長實（0001）、和黃（0013）、新地（0016）及港交所（0388）等，全部都未返家鄉呢！有些距離當時的高位還有一段距離。」

總結兩點
1. 藍籌股在五年內依然可以錄得負增長，buy and hold不可能令投資者獲利
2. 賺錢的13隻股票中，有五隻在2007年時還不是成分股，找好股很有難道.