危疾保額點買至最恰當

最近部分朋友因為自己的blog綠故，主動找我談危疾保額，全部都是女性，有些剛畢業工作，有些出來工作一兩年，身邊可能聽過中危疾，其實要知道危疾保額可以有儲蓄及分紅成分，好似供樓一樣，如果供夠cut單最終可以拿回過去所有的錢。另外一種是完全無儲蓄成分。

危疾保額應年收入衡量投保額

有些財策師會建議，投保額按私院收費去調定，因為買得保險都是要住私家而不會再想用公家服務，只要你有錢就可以得到最優質的服務，相反公立醫院是希望仔儘快出院，我綜合多家私家醫院的資料，現時要治療一個癌症，估計至少要30-50萬港元，還不止此，萬一患上危疾，幾乎可以肯定要暫時停止工作，留在家中養病。雖然今時今日，大部分人都不會因為手停而口停，但不怕一萬，最怕萬一，當你請假半年，甚至更長時間去治病，你的工作還可以保得住嗎？

所以我都是會建議一個人去做一份危疾保單，其投保額應該是現時的收入3-5年的時，目的除了要醫病之外，還有暫時休養的開支，可能日後你有樓要供，有租要比，休養時不應該要愁交其他費，而是專心醫病。

據統計，沒有生育過的女性，患上乳癌或原位乳癌的機會，要比曾經生育和哺乳的女性稍高，所以，如果女仔選擇單身或者不生育，你更應買重女性危疾。

廿歲年輕人最應該旁身的保障

上回介紹了，醫療和危疾兩個重要保障環節，這次要介紹年輕人如何為未來作好準備，因為愈早愈投保，愈平愈正，所以我一定要分享。

醫大病足以影響人生計畫及方向
基本上，人到中年四十歲，一個人無可否認會身體出現退化，下面是取至衛生署的數字，你可以看到香港的頭號殺手是癌症，繼而是心臟病，其餘都是我們熟悉的疾病。今日，你可能會認為自己中招的風險極低，但肯定的一點是你一定會老會患病。現在，由於醫學昌明，人患病很快便痊癒，只要有合適的治療就可以根治，

但你知道嗎跟癌症對抗是一件什麼回事? 是用化療食藥去打惡性細胞及正常細胞，所以你會看到患者脫髲嘔吐，因為身體死了太多細胞，根據香港癌症基金會免費癌症資訊(2011年)，治療癌症首兩年治療費用平均高達HKD$700,000，如果到仁安醫院做一個通波仔心臟搭橋手術高達HKD$398,000，治療乳癌的化療、電療的費用約為HKD$300,000至HKD$500,000，若到進入後期，治療費用上百萬計。可能你會問，我去公立都可以，但我坦白跟你講，如果你去公立，有排你排，排到死先醫，死了就不用醫。我真的希望身邊的人用到最好的藥，可以有自由去享用私家，儘快康復。

如果你問康復中的人，原來他們現在最想就是買一份危疾，又或買一份跟身住院醫療保障；因為病過才知醫藥費有多貴！你想像一下，萬一你有危疾，會錫住荷包還是自己的生命? 醫完還可以有夢幻婚禮，買樓置業嗎? 如果你家有物業，你家人會不會按樓醫好你?有事的時候，有幾十萬跟要幾十萬是天堂和地獄的分別。

醫療保障和危疾保障的分別

作者的親人剛剛離開了，依然好難過，生前幾日住在公立醫院，接觸到公立醫院的服務，照顧我公公的是一個女實習醫生，二十多歲，十足我大學的同學。有另一位老人家不知道什麼緣故，要睡在走廊，相對上他比較健康，在政府醫院睡大房似乎都要看病程。

據知公立醫療最終宗旨就是令病人可以儘快出院，未必令病人可以得到充足的醫療和休息。所強烈建議身邊的朋友要先做醫療危疾，其他投資的可以是後話，根據自己經驗再加上同行說法，其實男人一般重視投資多於保障儲蓄，女人則要更多安全感，所以對保障儲蓄特別敏感。

醫療保障和危疾保障其實是如何區分？

簡單而言，住院醫療賠償方式是「實報實銷」，即是你今次入院花多少錢，保險公司賠償上限就是你所有的單據，一個私家醫院的手術費連同住院及麻醉費動輒幾萬元，以我們年齡二十歳出頭，月付$200樓下就可以實踐到，所以選用這個保障，用家就不用擔心龐大的醫療開支，而且可以入住私家醫院，但記住這個保障沒有儲蓄成分。另一邊廂，危疾保險是「一筆過」賠償，無論買多少份（只要保險公司接受），只要確診患上受保危疾，每份保險都可獲賠償。還有的是，雖名為危疾保險，但保險公司不會管你獲得的賠償是否用來治病。誇張點說，就算你用來旅行，甚至大吃大喝也可以。

下面是一些內部資料，以供大家參考。

兩種保險令開支互補
危疾保險最大用處，是用來彌補因患病而帶來的其他財務損失，及醫療保險不能保障的支出，如近年較流行中醫或另類治療等。另外，顧名思義，住院醫療當然是保障住院期間醫療開支，如果你的治療不是住院期間產生，住院醫療是不受保的，這時，危疾保險就能發揮功能。

如果你問我，其實兩種保險都重要。舉例，一次患病入院，不用多就說一星期；做一個不大不少的手術，再加上一些必須的檢查，埋單也可是十萬八萬！如果出院後還要跟進，整筆開支都足以影響一個家庭的財務預算和負擔。

藍籌股又如何?

一年前，有位職業炒家指教我，表示：「作為散戶，其實不應該去買期指、期權以至股票，更不應該去接觸衍生工具，真是要投資都去買藍籌股。」當時我經已有點懷疑，因為留意到獅王(005)由2009年$150落返去$33，到現時時$75，即是指我依然有50%未回本，所以我很懷疑藍籌股的真正抗跌能力，是否能夠令散戶立於一個不敗之地而去獲取利潤。

整理了金融海嘯之後恒生指數成分股的表現，讓大家更清楚了解股票和基金的差異。理論上，買藍籌股已經比較簡單，且質素有保證。如果連藍籌股都不好，那麼，其他二三綫股就更危險了！

如果各位的股齡超過五年，應該記得2007年恒生指數的高位是31,000多點左右。換句話說，如果大家在2007年高位時買入盈富基金（2800）這隻指數基金，現在還未見家鄉呢（昨日收報22.4元）。好了，那49隻藍籌股又如何呢（當時的成分股沒有49隻那麼多）？當中有兩隻股票2007年時還未上市，一隻是友邦保險（1299），另一隻金沙中國（1928）。撇除這兩隻股票，現價高於2007年時高位的藍籌股只有13隻。即是說，如果在金融海嘯前買入這13隻股票，現在是賺錢的。
但這13隻股票中，有五隻在2007年時還不是成分股，即是未算藍籌股，大家能否慧眼識好股仍是個疑問。這些股票包括中國旺旺（0151）、康師傅（0322）、騰訊控股（0700）、恒安國際（1044）及百麗國際（1880）。因此，在2007年時已經是藍籌股，而現價又已經升破當時高位的股票只有八隻，當中有四隻其實是公認為「悶男人」的公用股，包括中華電力（0002）、中華煤氣（0003）、電能實業（0006）及港鐵（0066）等。其他較為令人意外的只有九倉（0004）、太古A（0019）、中海油（0883）及中銀香港（2388）。其餘大家熟悉的甚麼中移動（0941）、中石油（0857）、中國人壽（2628）、工商銀行（1398）、建設銀行（0939），以至滙豐（0005）、長實（0001）、和黃（0013）、新地（0016）及港交所（0388）等，全部都未返家鄉呢！有些距離當時的高位還有一段距離。」

總結兩點
1. 藍籌股在五年內依然可以錄得負增長，buy and hold不可能令投資者獲利
2. 賺錢的13隻股票中，有五隻在2007年時還不是成分股，找好股很有難道.

上年香港富豪數目大縮水

加拿大皇家銀行財富管理公司（RBC），夥拍凱捷管理顧問公司發表了一份最新的《世界財富報告》，我當然先睹為快，數字的確有趣。

香港富豪數目大縮水

香港2011年富豪人數下降17.4%（財富達100萬美金或以上），由2010年的10萬人跌至8.4萬人，主要原因是上年港股市值大跌16.7%。
受到環球經濟拖累，香港人的資產隨股市而相應下降，證明了香港的有錢人做投資，特別喜歡把錢投資在股市，所以當有明顯下跌，資產都大縮水。

中國的表現受股市影響少

同時，即使內地股市依然毫無起色，但中國的表現相當不錯，卻升了5.2%，企穩全球第四的位置，有56.2萬個高資產淨值人士，不過距離第三位、有95.1萬的德國還有一段距離，第二及第一分別是日本和美國，數字是182.2萬同306.8萬。

報告又指出很難預測明年人數會否回升，但因qe3的出現對環球股市有正面的刺激，因此對香港明年的富豪人數有正面的影響。

另外，花旗的報告就估計到2015年，內地信託基金管理資產規模將會由目前2.3萬億人仔，升到6.8萬億人仔，花旗又預計環球投資者投入中國市場的資金比重，未來可能會增加十倍以上，難怪我身邊的做生意客的客都認為中國依然是最值得投資市場，下次再講講a股的投資前境如何。

又不是賣白粉

AIA跟GIA

我任職General International Agency Ltd.(一間專門serve 專業人士的公司，身邊同事大多有大學甚至碩士學歷)，提供一站式的個人理財服務，我們取得AIA全線產品代理權，而且同時亦提供有其他環球多元化的產品。所以我有雙重身份

 保險跟財策

做保險其實是一個很狹義的定義，不是太準確，因為做有很大機會建議各位做保障(原因上文有講)，但財策工作主要都會給予建議人做基金投資、儲蓄計劃(定期/年)視乎客人目標。

保險公司跟銀行

在這裡，想問你想去哪裡做一些投資或者保險?其實你會唔會走入去銀行問三唔識七的理財顅問? 很多身邊朋友去開戶口都會給專業的銀行職員服侍，介紹你很多儲蓄保險產品，說你會有這筆積蓄會比沒有好，但我肯定他們給你的回報差到你呻笨，回報完全追不到通脹。我有太多不偷快的經驗，直接或間接影響我身邊的朋友，下面會有一些比較。
其實保險公司跟銀行一樣，遂月都有人存錢入去，分別在保險公司無提款機比你提出來。我們跟銀行同樣賣類似的產品，打個比喻就是銀行是做罐頭比你，保險公司係度身訂做 tailor-made做比你，我為你做一個合你需要的理財plan。

何解要加入AIA這間公司而不是其他銀行或者其他保險公司，下面是考慮的因素。

1. 產品差別
在銀行開的保險單其實是否銀行公司做? 在我認識的朋友中，滙豐保險、渣打保險都有人幫趁，但是很多人都不清不楚時光顧了，以為大銀行，有安心，但行內都知道保險產品一定是保險公司做得好，銀行的保險公司多數是為loan的時候而做保險，保障銀行可以收到債務，試問銀行如果咁叻，友邦(aia)跟其他保險公司如何生存?。相反，你問問你身邊有買保險的幫趁的什麼公司? 主要是AIA或者保記，所以當你真心想服務人，一定要保證有最好的產品去配合客人的需要

2. 收入差別
在銀行是支定薪，加上少數佣金，他們學的是教人不斷交易，從中收費。而我們是做生意，像做醫生開診所一樣，收入主要來源是一次性的佣金和顧問費(在外國是很可觀但香港很少松機會會收取)，所以我們一盤生意一定份外著緊，會有跟進服務，而且要建立口碑。

3. 對象不同
在銀行，從事理財的職員，服務的客人只是路人甲乙丙丁，跟他們一般素不相識，服侍他們是出於職責或，很難會真是發至內心去提供服務，但入aia，我不會因為你的收入高低差異，或者你銀行有多少零而去選擇服不服務你，相反我可以隨我認為哪個需要我就去提供服務，特別我愛的人及重視的人，我更想去服侍你，去照顧你理財的需要。

4, 地點不同
在銀行做，行動的地方只是銀行內，傾生意時就需要入房間傾，而且要錄音紀錄(自雷曼「爆煲」)開始)。但現在，基本上有約會我就會邀請他們上公司，或者到方便客人的地方去傾，有cafe、有茶餐廳、有客人屋企，最重要是就到客人方便，靜靜地交換到有的資訊，因為要貼心一定要方便客人地址。

有說做這行會斷六親無朋友，我卻因為做了財策， 才可以跟眾多朋友親戚有所多聯繫，朋友幫你買的第一張單， 也許出於支持， 第二張第三張，甚至更多的介紹，就要看那個人是否認真的給service。

理財視點很不同

今日在財務策劃的課程中，「理財金字塔 」是一個重要一環，概念跟營養金字塔差不多， 在金字塔的最底部，面積是最大的那一塊，性質更是一些「堅固」的東西，因為這部分是我們理財的基石。 這部分通常就是指的工資收入，然後是我們的存款，當中至少包括3-6個月的應急錢(等你有能力先6個月吧)，然後可以是一些非常保守，基本上等同現金的資產，例如外幣、債券、儲蓄保險或其他短期票據等。

男女理財視點確不同

這個理財金字塔其實對男女都沒有太大分別，但女人視點是不同的，因為坐擁愈多錢，對女人來說安全感就愈大。對男人來說，他們總會認為，自己有的是賺錢能力(更認為持續不斷上升)，所以往往不太重視這個理財基石。

 

 

年齡視點亦不同

後生仔畢業後第一份工作，如果不是政府工或者專業，一般人工不會太高，可能大約有$10000這個水位，但始終理財知識基礎比較淺薄，認為自己未有多餘錢，未知道為未來作長遠打算，只是希望儲蓄，有機會就洗左去，或者等機會搵位入市炒股票，未必明白明天柴今日儲的道理，這點我好明白因為我都年輕過(心態上:) )，但有無想過我們不會作為財務策劃是絕不會不理客戶的狀況去作出建議，掉返住，在你無需要的時候，我們不會作任何財務建議。

很多30歲的人，年紀慢慢大左，明白一個人的財政不單止要支付自己"個條數"，仲有其他洗費如租金(首期/供樓)、醫療費、父母退休開支以及子女的教育儲備。那時方驚覺自己負擔重，有些人到中年，更恨錯難返，連自己退休個條數都未搞掂。

意外破壞理財計劃

我幾時都話無人會知上帝安排(無人是上帝代言人)，做人只可以為自己打算。特別是天災危病，點解我們千叮萬囑要做保障，就是怕你有事時不知點幫你找數，令你自己整套理財計劃破壞哂。可以想像，如果預備500萬退休儲備，誰不知一次意外，又或重病，就花去100幾十萬；再慘 一些，傷病基本上雖醫好，但卻失去工作能力，即是未來生活，要靠餘下的積蓄（這時妳還敢投資？）；還有更慘，傷病不是完全醫好，日後要不斷覆診，即是還有 更大醫療開支等着妳。

但各位，今日是廿一世紀，醫療進步到，如果疾病在病發初期是很大機會成功獲得治療的，所以幾乎有錢就什麼危疾都可以有得醫，做保障令你不會因為突如其來的醫療費用而打亂你人生大計。

所以在投資之前，我們還有一件很重要的事要做，就是先學會「保護」自己，因為如果連自己都保護不來，又行各業何來可以投資增值呢？！